Франшиза в страховании: виды франшизы, ее плюсы и минусы

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Франшиза в страховании: виды франшизы, ее плюсы и минусы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.

Безусловная франшиза: что такое страховка с франшизой

Безусловные лимиты чаще всего применяют в автостраховании. Если ущерб меньше установленной суммы, страховщик его не выплачивает, если больше — выплачивает за минусом этой суммы. Средняя стоимость классического КАСКО для физлиц — 55 000 руб. На полисе с ограничением выплат можно сэкономить до 60%. При незначительных повреждениях автомобиля страхователь не тратит время на оформление документов для возмещения, а сразу начинает ремонт. При этом он сохраняет хорошую страховую историю, что положительно скажется на цене следующей страховки.

Франшиза привлекательна для аккуратных водителей со стажем вождения больше 10 лет — они меньше попадают в аварии. Чем дороже автомобиль, тем дороже полное КАСКО — авто премиального класса может стоить несколько сотен тысяч рублей. Поэтому экономнее оформить страховку с лимитированными выплатами.

Новичкам без опыта вождения, любителям агрессивного стиля езды и владельцам бюджетных марок автомобилей выгоднее оформить полное КАСКО, поскольку значительная доля ремонта может оказаться ниже планки франшизы.

Что касается страхования кредитных автомобилей, не все банки поддерживают ограничения в выплатах и требуют от заемщика оформлять обычный полис. Некоторые кредиторы разрешают страховать с машину с франшизой на второй год кредитования.

При покупке ОСАГО условная франшиза во многих случаях оказывается выгоднее невозвратной суммы, поскольку при аварии СК возместит пострадавшему и потерпевшему большую часть ущерба.

Безусловная франшиза — выгодное условие в медстраховании для оплаты консультаций, диагностики и лечения в дорогих частных клиниках.

Вычитаемая франшиза в туристическом страховании выражена в твердой сумме, которая, в основном, не превышает 15% от стоимости тура. Важно помнить, что при наступлении страхового случая СК компенсирует страхователю расходы за вычетом этой суммы. Такие условия подходят туристам, которые уверены в безопасности поездки и своем здоровье.

При страховании недвижимости выгодней оформлять не безусловную, а условную франшизу. В случае пожара или кражи убытки превышают размер установленного лимита, а значит, СК возместит их полностью.

Каждый страховой продукт можно оформить с франшизой или без нее. Купив полис с ограничениями по выплатам, вы сэкономите на страховке, но будете покрывать мелкий ущерб из своего кармана. Обычный полис обойдется дороже, но все убытки покроет страховая компания. Зная, что такое страхование с франшизой, оцените риски и страховой период и обращайтесь к проверенным страховщикам.

Как вернуть франшизу?

Возврат франшизы тоже бывает предусмотрен. Но далеко не везде и не всегда. Чаще всего подобные случаи встречаются в автомобильном страховании, когда речь идёт о полисе КАСКО. Однако и там, для возврата франшизы потребуется соблюсти множество условий. И главное из них – вы не должны быть виновником страхового случая. Потому что стоимость франшизы, как правило, возмещает страховая виновного.

Пример. Вы купили полис КАСКО у фирмы «Страх и Ко». Франшиза по договору составляет 20%. То есть в случае ущерба, 20% от его стоимости вам не покроют. И после этого попадаете в аварию, произошедшую по вину другого водителя, у которого имелся только полис ОСАГО, который он оформил в компании «Страховщикофф».

Ущерб насчитали на 400 тысяч рублей. В этом случае компания «Страх и Ко» выплачивает вам 80% от 400 тысяч рублей. То есть 320 000 рублей (потому что есть франшиза). Но страховая компания «Страховщикофф» при этом может выплатить вам остальные 20% (то есть ещё 80 000 рублей).

Чтобы такой пример реализовать на практике, потребуется соблюсти следующие условия:

1. Ущерб, нанесённый вашему авто, оценивают обе страховые компании.
2. Протоколы и все возможные справки о происшествии оформляются для обеих компаний и обязательно заверяются в органах ГИБДД.
3. Заявление на получение компенсации составляется в двух вариантах. Первый – на получение компенсации по вашему полису КАСКО для вашей страховой. Второй – на возврат франшизы по ОСАГО для страховой компании виновного в ДТП.

Можно ли сделать возврат франшизы

Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы. Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая. Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.

Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.

Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:

• Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
• Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
• Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.

Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:

• Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
• Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.

В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:

• Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
• Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
• Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.

Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:

• Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% — 75% суммы компенсации.
• Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
• При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.

По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.

Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.

Когда у лица не хватает средств, необходимых для покрытия ущерба, полученных по полису, иногда можно претендовать на возврат франшизы. Подобный вариант существует, если речь идет о полисах КАСКО. Но тут есть условие: страхователь не должен быть виновным в ДТП, которое привело к появлению страхового случая. Это объясняется тем, что пострадавший согласно действующего законодательство может рассчитывать на полное возмещение причиненного ущерба. Возврат в данном случае осуществляется за счет страховой компании виновного лица.

На практике, чтобы получить такой возврат, нужно знать много нюансов, придерживаться формальностей и собрать утвержденный пакет бумаг.

Потребуется знать следующее:

1. Решение о причиненном ущербе должно быть вынесено обеими страховыми компаниями.
2. Справки, протоколы и пр. бумаги о ДТП должны быть в двух экземплярах, чтобы их можно было передать обеим компаниям по страхованию. Также эти документы заверяют в органах контроля, в частности в ГИБДД.
3. Пишется два заявление: на получение выплаты по КАСКО (для собственной страховой компании) и на получение франшизы по ОСАГО (для фирмы по страхованию виновного лица).
4. Средства возвращаются в течение 30 дней с момента оформления всех необходимых бумаг.
5. Заявление о возмещении можно подавать в течение 3 лет с момента происшествия. В случае, когда ущерб восстановлен, получить положительное решение сложно.
6. В ситуации, когда виновник ДТП не известен, вопросы по франшизе будут рассматриваться в судебном порядке.

Как рассчитать франшизу при автостраховании правильно

Чтобы правильно сделать расчеты по франшизе при страховании транспортного средства, стоит принять во внимание такие параметры, прописанные в соглашении: страховая сумма, вид франшизы и ее процентное выражение. Для простоты понимания стоит рассмотреть пример.

Исходные параметры: Сумма страховки составляет 1 млн. руб. Франшиза – 0,06% от этой суммы, т.е. 600 руб. Также ее величина может исчисляться в процентах. Например, 20% от размера ущерба. Расчеты зависят от величины потери и типа оформленной франшизы.

Вариант 1. Часто используется безусловный вид. Он предполагает, что из суммы ущерба вычитают размер франшизы. Так, если потери составили 2 тыс. руб., клиент от страховой компании получит 1400 руб. Если ущерб равен 300 руб., лицо не может рассчитывать на компенсацию, так как франшиза не была превышена.

Вариант 2. Также используют безусловную франшизу. Если ущерб составил 2 тыс. руб., фирма по страхованию выплатит лицу 1600 руб. (2 тыс. руб. — 20%). Если потери составили 300 руб., человек получит 240 руб. (300х20%).

В некоторых ситуациях прибегают к условной франшизе. Этот вид используют редко, если речь идет о страховании транспортного средства. Подобная практика объясняется участившимися случаями мошенничества. Так, страхователи пытаются обмануть компании, искусственно увеличивая реальный ущерб. Делается это ради получения 100% выплат.

Преимущества и недостатки франшизы в страховании

Франшиза – это обоюдоострый нож, которым можно пораниться, но с помощью которого можно нарезать продукты. У этого инструмента есть плюсы и минусы. Причем как для страхователя, так и для страховщика.

Страхователь, конечно, экономит личный бюджет при покупке полиса, не тратит время на ожидание эксперта, оформление и разбирательство. Ему не нужно обращаться к независимым экспертам (ассистент-компани). Если же сравнивать «льготу» с классическим полисом, окажется, что:

• при франшизе выдвигаются требования (иногда странные) к минимальной сумме страхового случая;
• в некоторых странах полис с такой «льготой» не действует или имеет ограничения;
• сложно просчитать потенциальные расходы (особенно это касается медицины и турпоездок).

При выборе полиса постарайтесь найти статистику. Так,90% туристов за границей при обращении к врачу укладываются в 200 долл. Если у вас нет хронических заболеваний, стоит ли переплачивать за страховку. Если стоимость полиса с нулевой франшизой невысокая, лучше оформить его и отдыхать спокойно. Спокойно означает «без активного отдыха» (это не только экстремальные виды спорта, страховая компания может считать активным отдыхом однодневный поход в горы или сафари на джипах).

Для страховщика франшиза – всегда возможность привлечь дополнительных клиентов, сэкономить и минимизировать ущерб. Минус, как ни странно, тоже есть. Просто «льгота» – это дополнительный риск ошибок и судовые издержки по вине нерадивых сотрудников.

Paбoтaть в oдинoчкy или иcкaть пapтнepa пo бизнecy?

Итaк, вы твepдo нaмepeны пpиoбpecти фpaншизy aгeнтcтвa пo нeдвижимocти. И здecь мнoгoe бyдeт зaвиceть oт тoгo, нacкoлькo тщaтeльнo вы пoдoйдeтe к выбopy бизнec-пapтнepa: oт пpaвильнoгo выбopa фpaнчaйзepa бyдeт зaвиceть мнoгoe — paзвитиe бизнeca в цeлoм, эффeктивнocть вaшиx инвecтиций, кaк пpeдпpинимaтeля и тaк дaлee.

Meждyнapoднaя accoциaция фpaнчaйзингa в Aмepикe (IFA) выдeляeт нecкoлькo нaпpaвлeний бизнec-фpaнчaйзингa: фpaншизa зa тopгoвyю мapкy, фpaншизa зa диcтpибyцию и тaк нaзывaeмaя «чиcтaя» фpaншизa.

🔸 Фpaнчaйзи пepвoй кaтeгopии мoжeт иcпoльзoвaть тoлькo тopгoвoe имя кoмпaнии. Пpимep: бpeнд «Maшa и Meдвeдь», кoтopый pacшиpилcя oт мyльтфильмa дo paзнooбpaзныx дeтcкиx тoвapoв (этo бoлee 600 нaимeнoвaний oт pacкpacoк дo пocyды).

🔸 Фpaнчaйзи втopoгo типa yжe мoжeт пpoдaвaть пpoдyкт или ycлyгy фpaнчaйзepa. Этo мoжeт быть пpoдaжa нa нoвыx pынкax (тaкиe кpyпныe бpeнды, кaк Chevrolet или Coca-Cola) либo pacшиpeниe ceти нa лoкaльнoм ypoвнe, гдe фpaнчaйзи бyдeт нoвoй тoчкoй cбытa (нaпpимep, aгeнтcтвo нeдвижимocти).

🔸 B тpeтьeм типe фpaншизы кoмпaния-пapтнep пoлyчaeт бизнec пoлнoгo циклa, нaчинaя oт лицeнзии и зaкaнчивaя мapкeтингoвoй cтpaтeгиeй, кoнтpoлeм кaчecтвa и тaк дaлee. B миpoвoм мacштaбe тaкoй тип фpaншиз чaщe вceгo иcпoльзyют pecтopaнныe ceти — нaпpимep, McDonald’s, — oднaкo в Poccии этoт вид фpaнчaйзингa пoпyляpeн и нa pынкe нeдвижимocти.

Пocлe тoгo, кaк вaм cтaлa яcнa мoдeль выбpaннoй вaми фpaншизы, нacтaлo вpeмя пpoвepить пoтeнциaльнoгo фpaнчaйзepa нa дoбpocoвecтнocть. Пoмнитe, чтo кoмпaнии, y кoтopoй вcё xopoшo, нeчeгo cкpывaть.

Нaчaть пpoвepкy мoжнo c зaпpoca дaнныx opгaнизaции в ФНC. B этoм cлyчae вы пoлyчaeтe нa pyки гoлыe фaкты: ктo yчpeдитeль, кaкoв кaпитaл, кoгдa кoмпaния былa зapeгиcтpиpoвaнa, имeлиcь ли cyдeбныe paзбиpaтeльcтвa (нe дaй бoг, кoнeчнo!) и дpyгиe пoдpoбнocти, знaниe кoтopыx пoмoжeт вaм oпpeдeлить нaдeжнocть кoмпaнии-фpaнчaйзepa.

Нe мeнee нaдeжный cпocoбoв пpoвepки — cвязaтьcя c дeйcтвyющими фpaнчaйзи ceти: ecли бoятcя фpaнчaйзepy нeчeгo, тo гoлoвнoй oфиc бeз пpoблeм пpeдocтaвит кoнтaкты дeйcтвyющиx бизнec-пapтнepoв. Ecли cитyaция oбpaтнaя — peкoмeндyeм зaдyмaтьcя o дoбpocoвecтнocти кoмпaнии.

Paзбepитecь, ктo yпpaвляeт фpaнчaйзингoвoй ceтью. Чaщe вceгo этим зaнимaeтcя caмa кoмпaния (ecли oнa нaдeжнaя), нo пpи этoм кaкиe-тo зaдaчи мoгyт быть peaлизoвaны и нa ayтcopce: нaпpимep, пoиcк и пpивлeчeниe нoвыx фpaнчaйзи тpeйдepcкими кoмпaниями.

Ecли фpaнчaйзep caм paбoтaeт c пapтнepcкими кoмпaниями, тo в этoм cлyчae в ceти дoлжны быть peaлизoвaны тaкиe пpoцeccы, кaк paбoтa c пoтeнциaльными фpaнчaйзи, paбoтa c фpaнчaйзи нa cтaдии зaпycкa и paбoтa c дeйcтвyющими фpaнчaйзи (oбычнo пocлe 7-9 мecяцa, кoгдa фpaнчaйзи yжe дocтигaют oкyпaeмocти).

Bce эти этaпы кoмпaния дoлжнa пpoвoдить нaпpямyю c пpeдпpинимaтeлями. Для этoгo y гpaмoтнoгo фpaнчaйзepa дoлжeн быть oтдeл фpaнчaйзингa c чeткo пpopaбoтaннoй cxeмoй кoммyникaции c дeйcтвyющими и нoвыми бизнec-пapтнepaми. Ecли тaкoгo oтдeлa нeт — тpeвoжный звoнoчeк.

Taким oбpaзoм, cлeдyя нaшeмy aлгopитмy, вы cмoжeтe нaйти нe пpocтo бyдyщeгo пapтнepa, нo и eдинoмышлeнникa, c кoтopым бyдeтe пpoдвигaть и paзвивaть интepecный вaм бизнec.

Пocлe тoгo, кaк мы c вaми пpoшли пepeчиcлeнныe этaпы и oпpeдeлилиcь c тeм, фpaншизy кaкoй кoмпaнии xoтитe пpиoбpecти, caмoe вpeмя пoдгoтoвитьcя к coбeceдoвaнию c фpaнчaйзepoм. Кaкими жe кaчecтвaми дoлжeн oблaдaть пpeдпpинимaтeль, чтoбы в пepcпeктивe cтaть чacтью кpyпнoй фpaншизы?

✅ Caмым вaжным кpитepиeм в вoпpocax бизнeca вceгдa былa и ocтaeтcя финaнcoвaя cocтaвляющaя. Пoэтoмy кoмпaния-фpaнчaйзep пpи aнaлизe кaндидaтa нa пapтнepcтвo в пepвyю oчepeдь бyдeт oбpaщaть внимaниe нa тo, кaк y пpeдпpинимaтeля oбcтoят дeлa c дeньгaми. Кaк минимyм, y нeгo дoлжнa быть вoзмoжнocть кyпить фpaншизy — для этoгo пoтpeбyeтcя cyммa в диaпaзoнe oт 60 дo 500 тыcяч pyблeй.

✅ Taкжe былo бы нeплoxo, чтoбы нaчинaющий пpeдпpинимaтeль имeл oпpeдeлeнный дeнeжный пapaшют нa cлyчaй пoкpытия pacxoдoв, cвязaнныx c oткpытиeм oфиca в нoвoй гopoдe, peмoнтoв, зaкyпкe oбopyдoвaния, нaймy пepcoнaлa. Нy и кoнeчнo, пpoзpaчнaя cитyaция c финaнcaми фpaнчaйзи зacтpaxyeт ceть oт нeплaтeльщикoв poялти (дoлжникoв вeдь нигдe нe любят).

3aпpaшивaть cвeдeния o cocтoянии финaнcoв пoтeнциaльнoгo фpaнчaйзи — этo зaкoннo. Пoэтoмy вaм, кaк пoкyпaтeлю, ocтaeтcя мopaльнo быть гoтoвым пpeдocтaвить эти дaнныe. B тaкoй пpoвepкe ecть плюc и для caмoгo пpeдпpинимaтeля: oн cмoжeт yбeдитьcя, чтo имeeт вce нeoбxoдимыe pecypcы для пoкyпки и вeдeния фpaншизы.

✅ Aбcoлютным пpeимyщecтвoм для бyдyщeгo фpaнчaйзи тaкжe бyдeт нaличиe oпытa пo вeдeнию кaкoгo-либo бизнeca (лyчшe, кoнeчнo, peлeвaнтнoгo выбpaннoй фpaншизe). Кaк пoкaзывaeт мнoгoлeтняя иcтopия фpaнчaйзингa, oпыт дeйcтвитeльнo вaжeн, вeдь тoлькo дeйcтвyющий пpeдпpинимaтeль нe пoнacлышкe знaeт, кaк yпpaвлять pиcкaми, cтpoить бизнec, чeмy yдeлять внимaниe в пepвyю oчepeдь, кaк pyкoвoдить пepcoнaлoм и мнoгo дpyгиx вaжныx вeщeй.

Oпытныx бизнecмeнoв oтличaeт cпocoбнocть дoбивaтьcя пocтaвлeнныx цeлeй пpи минимaльнoм пpивлeчeнии pecypcoв — тaкиe кaчecтвa нapacxвaт нe тoлькo в cфepe нeдвижимocти, нo и в любoй дpyгoй.

Oпиcaннaя вышe cитyaция бoльшe oтнocитcя к Poccии. A вoт нa 3aпaдe cтpaтeгия фpaнчaйзингa нeмнoгo дpyгaя: зapyбeжныe кoмпaнии гopaздo чaщe пpивлeкaют для coтpyдничecтвa пpeдпpинимaтeлeй-нoвичкoв Этo yдoбнo пo oднoй пpocтoй пpичинe — oпытный пpeдпpинимaтeль, кaк пpaвилo, имeeт cвoй взгляд нa вeдeниe бизнeca. И глaвный pиcк здecь в тoм, чтo oн бyдeт нe coглaceн или пoпpocтy нe гoтoв к тoмy фopмaтy paбoты, кoтopый пpeдлaгaeт фpaнчaйзep.

Кoмпaнии-фpaнчaйзepы, кoтopыe ycпeшнo зaнимaютcя paзвитиeм фpaншизы и пpивлeчeниeм cвoбoдныx пpeдпpинимaтeлeй в тeчeниe нecкoлькиx лeт, нaвepнякa имeют пpeдcтaвлeниe o «пopтpeтe» cвoeгo пoтeнциaльнoгo пapтнepa. Пoэтoмy для пpoвeдeния ycпeшныx пepeгoвopoв c pyкoвoдитeлeм ceти, фpaнчaйзи нyжнo пpoизвecти впeчaтлeниe, мaкcимaльнo пpиближeннoe к этoмy oбpaзy. Узнaть, кaким cвoeгo пapтнepa видит тa или инaя кoмпaния-фpaнчaйзep, вы мoжeтe y дeйcтвyющиx фpaнчaйзи — eдвa ли ecть бoлee нaдeжный cпocoб.

Чаще всего встречается франшиза условная или безусловная.

• Условная франшиза в КАСКО означает, что компания оплатит ущерб с одним условием: если убытки по размеру превысят прописанную в договоре сумму. Например, если сумма в договоре составляет 30000 рублей, а замена запчастей стоила 10000, то к страховщикам идти бессмысленно. Если же работы обошлись автовладельцу в 36000 рублей, то он полностью получит их у своей страховой. Этот вид франшизы сейчас стал использоваться реже, чем раньше. Слишком большое количество мошенников пытается незаконно получить компенсацию.
• Безусловная франшиза в КАСКО. Когда в договорах не прописаны конкретные условия, франшиза автоматически рассматривается как безусловная. Гражданин может требовать у компании возмещения расходов выше установленной суммы. Если взять предыдущий пример с ценой ремонта 36000 рублей при франшизе 30000, то водитель вправе требовать компенсацию 6 тысяч рублей. Остальные деньги придется заплатить самостоятельно.

В каких случаях стоит отказаться от страхования с франшизой?

Согласно практике урегулирования страховых случаев, франшиза невыгодна тем, кто по статистике чаще других попадает в ДТП и обращается в компанию с заявлением на выплату. В результате первоначальная экономия на стоимости КАСКО оборачивается многократными непредвиденными расходами на ремонт автомобиля. Молодые водители и все, кто не уверенно чувствует себя за рулем, могут потерять в защите при страховании с франшизой.
Тем водителям, кто только начинает свой путь за рулем автомобиля, зачастую не стоит оформлять КАСКО с франшизой. Безопаснее заплатить страховой компании за полис полную цену, с учетом всех повышающих коэффициентов и быть уверенным в своей страховой защите. Как показывает практика, мелкие ДТП могут произойти с неопытными водителями несколько раз в месяц. Особенно это касается водителей – женщин и мужчин, получивших права после 40 лет. При повышенном риске наступления страховых случаев, КАСКО лучше скалькулировать по полному тарифу.

Итак, небольшая безусловная франшиза (0,5-2% от стоимости авто)
– идеальный вариант для опытных водителей, которые, скорее всего, не будут обращаться в компанию по поводу мелкого ремонта или считают, что его выгоднее осуществить самостоятельно, чтобы избежать бумажной волокиты. Большая безусловная франшиза (более 7%)
будет полезна для страхователей, которые хотят защитить свой автомобиль от угона, тоталя (полной гибели) или серьезных повреждений в ДТП. Не следует слепо доверять советам страховых агентов о включении франшизы в полис (лучше читайте правила КАСКО и

Михаил Адамов

Время на чтение: 5 минут

А
А

Слово «франшиза» имеет иностранное происхождение. Не всем оно понятно, тем не менее, ориентироваться в теме нужно, ведь сегодня франшиза широко применяется в автостраховании. Выгодно ли это автовладельцам? Вопрос, требующий некоторых пояснений. Попробуем разобраться, каковы особенности франшизы в автостраховании, ее основные виды, преимущества и недостатки при страховании авто по КАСКО. Понять суть предмета поможет примерный расчет размера франшизы.

Франшиза в страховании: что это простыми словами

Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу.

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

1. Договор с фиксированной суммой — удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
2. Процент от общей величины убытков — может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

1. Условная франшиза в страховании — в договоре указывается определенная величина.
   Это определяет виды франшизы в страховании.
   Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.

Виды франшизы в страховании

Франшиза может быть 2 видов:

1. Условная. Страховщик в данном случае полностью освобожден от выплат, если они не превышают размера, обусловленного франшизой. Но если речь идет о большей сумме, чем франшиза, то эту разницу страховщик выплатить обязан.

   Пример: автомобиль застрахован на 4 000 000, франшиза – 5%. Сумма франшизы – 200 000. При ДТП с ущербом в 50 000 выплат страховщик не производит, все покрывается за счет страхователя; но если сумма ущерба 350 000, то страхователю выплачивается вся сумма ущерба вне зависимости от разницы между ущербом и суммой франшизы.

2. Безусловная. В данном случае размер выплат определяется как разница между размером убытков и размером франшизы.

   Пример: автомобиль застрахован на 4 000 000 с франшизой 5% от суммы выплат. То есть при расчетах выясняем, что франшиза составит 200 000. Происходит ДТП, в результате которого страхователю причинен вред на 150 000 рублей. Сумма меньше франшизы, соответственно, покрываться должна за счет страхователя. Но если бы размер ущерба составил, например, 250 000, то страховщик вам был обязан выплатить 50 000 (250 000-200 000).

Чтобы понять, что означает термин франшиза — обратимся к французскому языку. По-французски, в оригинале слово пишется «franchise» — а переводится на русский как «льгота». Суть термина, применимо к сфере страхования заключается в том, что он означает нестандартные условия, прописываемые в официальном договоре, а именно — льготные. Льготу получает страховщик.

Франшиза в страховании — это доля ущерба, на который не распространяется компенсация.

Главная привлекательность такого условия для застрахованного лица — низкая цена полиса.

Но компания-страховщик освобождается от выплаты части денежной суммы, выраженной в процентах или конкретно прописанной в рублях в договоре, и перекладывает ответственность по её покрытию на застрахованное лицо.

Например, если ущерб, подлежащий компенсации второй стороне, составляет 100 рублей, то страховая компания, например, выплатит из них — 90, а остальные 10 обязан заплатить держатель полиса.

Условия могут быть выгодными для одной из сторон, в зависимости от индивидуального случая, и, например, количества повторных обращений застрахованного лица в страховую компанию.

Франшизу следует рассмотреть со всех сторон:

• Во-первых, она значительно экономит время, потому что владельцу транспорта не приходится напрямую обращаться в страховую организацию для того, чтобы получить выплаты за мелкие аварийные ситуации. Такой полис обусловлен тем, что отчасти обязательства перекладываются непосредственно на водителя. Но в качестве вознаграждения он получает скидку.
• Во-вторых, страховые агентства не редко сталкиваются с ситуациями, когда им приходится отдавать большую сумму, чем надо. Например, за разбитое стекло компания должна заплатить тысячу или полторы тысячи рублей, но из-за всей волокиты, агентство отдаёт целых три тысячи. Данный вид полиса даёт возможность избежать подобных моментов.

Страховщик и страхователь не получают совершенно никакой выгоды от составления маленького ущерба. Поэтому франшиза — самый оптимальный и популярный вариант. Он используется во всём мире, так как является идеальным вариантом экономии денег и времени.

Такое страхование обычно составляется так, чтобы большая выгода предоставлялась владельцу авто.

Похожие записи:

• Какие льготы положены ветерану труда в 2023 году
• Техосмотр по новым правилам — 2022 год
• Сколько стоит оплата муниципального детского сада в Москве в 2023-2023