Как совместить материнский капитал и военную ипотеку
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как совместить материнский капитал и военную ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Семьи военнослужащих могут приобрести квартиру за счет государственных средств, выделенных участникам ипотечной накопительной системы. Деньги зачисляются на специальный именной счет. Их можно использовать для улучшения жилищных условий. В связи с необходимостью сознательного использования возникает вопрос: можно ли совместно использовать материнский капитал и военную ипотеку?
Плюсы и минусы одновременного применения
У военных есть прекрасная возможность купить себе квартиру на деньги с индивидуального сберегательного счета. Если количество детей дополнительно позволяет выделить материнский капитал на погашение долга, долг может быть уменьшен до 639 431,83 руб. Иногда такая сделка может даже устранить все финансовые обязательства заемщика. Снижение нагрузки – не единственный плюс. Ниже приведены некоторые существенные преимущества:
- Возможность снять нагрузку на квартиру (охрана) даже быстрее, чем планировалось изначально;
- нет шансов потерять деньги (по судьбе надзорных органов они обязательно проверит банк на предмет мошенничества и только потом одобрит перевод);
- Возможность включения детей и законного супруга в число собственников жилого помещения (сама военная ипотека связана с исключительным владением имуществом супруга-военнослужащего, использование семейного свидетельства требует расширения круга собственников – это необходимое условие).
Одновременное использование имеет ряд недостатков, которые для многих становятся серьезным препятствием. К недостаткам можно отнести:
- Необходимость одновременного выполнения требований двух государственных программ;
- серьезные формальности (придется сотрудничать не только с банками и Росвоенипотекой, но и с Пенсионным фондом);
- для получения обоих грантов потребовались длительные периоды времени.
Варианты использования
Если у человека есть военная ипотека, маткапитал, доступный его семье, может быть использован в следующих форматах:
- в качестве предоплаты;
- Для погашения текущего долга по ипотеке.
В обоих случаях не нужно ждать, пока ребенку исполнится 3 года. При использовании заемных средств это ограничение снимается. Перед подачей заявления в банк обслуживающий персонал должен получить статус участника NIS. Соответствующий отчет может быть представлен не ранее, чем через 3 года после начала службы.
Очень важно выбрать банк, в котором самые выгодные и удобные условия. Более того, не каждое финансовое учреждение имеет право предоставлять такую ипотеку. При выборе подходящей программы важно учитывать:
- Процентные ставки;
- Условия погашения;
- минимальные и максимальные суммы;
- допустимые варианты использования;
- Условия регистрации.
Перечень необходимых документов
Чтобы воспользоваться преимуществами материнского капитала, соберите все документы и отправить его в пенсионный фонд. Их список, независимо от метода погашения ипотеки, включает в себя:
- Запрос на расходы средств;
- документы идентичности;
- Свидетельство о браке с супругом (в конце концов, квартира первоначально вписана на его собственность);
- Свидетельство семьи;
- Обязательство войти в все члены семьи на количество владельцев в течение 6 месяцев со дня удаления грузов имущества;
- Кредитное соглашение с банком (обязательное присутствие целевого назначения мер);
- Документы, связанные с приобретенным или уже приобретенным недвижимостью.
Для того чтобы военную ипотеку можно было совместить с материнским капиталом, необходимо предпринять следующие действия:
- Военнослужащему необходимо подтвердить свой статус. Для этого ему необходимо предоставить действующий контракт, заключенный с министерством обороны РФ.
- Главе семейства необходимо получить у своего командира документ, подтверждающий его участие в программе НИС.
- Необходимо выбрать подходящий объект недвижимости и обратиться в банк с правильно оформленными документами.
- Супруге военнослужащего необходимо обратиться в ПФР по месту проживания, с соответствующим заявлением. Заявление должно быть подано в форме ходатайства о перечислении всей суммы или ее части для использования в целях погашения кредита по ипотечной программе. При подаче такого заявления необходимо получить отметку о том, то оно было принято.
- После проверки всех предоставленных сведений, Пенсионный фонд обязан перечислить необходимые средства в банк. На принятие решения по этому вопросу, может потребоваться около месяца.
Преимущества и недостатки совместного применения
Офицерам предоставляется неплохая возможность приобрести жилье на средства со своего индивидуального счета. Если семья военного воспитывает двух или больше малышей, то полученный сертификат позволяет уменьшить ипотечный долг или же вовсе снять бремя его оплаты.
Уменьшение финансовых обязательств – наибольший плюс, однако есть и иные преимущества совместного применения средств, к которым относятся:
- контроль госорганов за целевым использованием денег – перед одобрением ипотеки и перечислением средств, банковская организация обязательно проверяется на предмет мошенничества;
- разделение жилья на нескольких владельцев – военная ипотека подразумевает единоличное владение жилищем супруга-военного, маткапитал же обязывает супругов, выделить доли в жилище всем членам семейства;
В то же время объединение двух госпрограмм имеет несколько недостатков:
- оформление права на получение господдержки в разных органах – решением вопросов по военной ипотеке занимается Росвоенипотека. Выделение средств по семейному сертификату относится к компетенции ПФР;
- подготовка большего количества документов – каждое ведомство, ПФР, Росвоенипотека, а также банк, требуют предоставить отдельный пакет документации, сбор которой осложняется долгой подготовкой бумаг;
- размер субсидии ограничен – максимальная сумма, предоставляемая офицеру для приобретения жилплощади, составляет около 3 млн рублей. Однако стоит учесть, что сумма, одобренная банком, может быть ниже максимальной;
- жилая недвижимость, приобретенная подобным способом должна находиться в России;
- возможная задержка перечисления средств.
Взаимосвязь военной ипотеки и семейного капитала
С 2012 года женщина, получившая сертификат на денежную сумму после рождения второго ребенка вправе использовать его для погашения ипотечного кредита, в том числе взятого и по военной ипотеке
То есть семья военнослужащего получает возможность досрочно рассчитаться со своими долгами, что особенно важно, если офицер уходит со службы раньше, чем сможет расплатиться с банком
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом выгодно еще и потому, что взносы на лицевом счете военнослужащего все равно будут скапливаться, и есть возможность повторно взять ипотечный кредит.
Спорным остается вопрос о том, могут ли быть объединены ипотека и материнский капитал для первоначального взноса. Такой вопрос вызывает интерес, поскольку досрочное погашение военной ипотеки снимает обременения с жилплощади. Что, в свою очередь, открывает возможность для продажи недвижимости и дальнейшего использования военной ипотеки второй раз.
Когда одновременное использование выгодно?
Применение маткапитала вместе с военной ипотекой не всегда выгодно. Например, если квартира стоит немного, то использовать деньги с сертификата смысла нет – вся сумма покроется за счет средств с накопительного счета.
Размер накоплений в НИС зависит от срока службы военного. Например, если человек стал участником в 2005 году, то к концу 2021 года на его счету накопится 3 330 321 руб. Эти деньги он может направить на погашение ипотеки. Те, кто вступил в программу позднее, получить могут меньше. Деньги копятся на счете, дополнительно человек получает доход от инвестирования средств.
Использовать материнский сертификат при наличии военной ипотеки имеет смысл, если:
- срочно нужно снять обременение с квартиры (например, семья решила купить более просторную недвижимость для проживания);
- купленная недвижимость имеет высокую стоимость (от 3 миллионов и выше – конечный размер определяется в рассматриваемых случаях отдельно);
- предоставляемой банком суммы средств недостаточно и нужно увеличить размер первого взноса;
- военный планирует вскоре уволиться, а выплачивать остаток долга из своих средств он не хочет.
Если же острой необходимости в срочном погашении ипотеки нет, то лучше направить деньги маткапитала на другие цели (например, на обучение детей). Ведь платежи по жилищному кредиту делаются с накопительного счета. Никакой финансовой нагрузки у самого заемщика не возникает, если он продолжает служить в рядах российской армии.
Когда одновременное использование выгодно?
Не всегда выгодно использовать материнский капитал вместе с военной ипотекой. Например, если квартира стоит недорого, нет смысла использовать деньги из справки — всю сумму покроет сберегательный счет.
Размер сбережений в системе ипотечных сбережений зависит от количества лет военной службы. Например, если человек стал участником в 2005 году, к концу 2021 года на его счету накопится 3330321 рубль. Эти деньги можно использовать для выплаты ипотеки. Те, кто присоединился к программе позже, могут получить меньше. На счету накапливаются деньги, кроме того, человек получает доход от вложения средств.
Использование справки о рождении ребенка при наличии военной ипотеки имеет смысл, если:
- Срочно нужно убрать с квартиры обременения (например, семья решила купить большую недвижимость для проживания);
- Приобретаемая недвижимость имеет высокую стоимость (от 3 млн злотых и выше — окончательная сумма определяется в случаях, рассматриваемых отдельно);
- Предоставленная банком сумма недостаточна и авансовый платеж должен быть увеличен;
- Военный планирует в ближайшее время закончить работу и не хочет расплачиваться за остаток долга за счет собственных средств.
Преимущества одновременного использования
По поводу преимуществ использования сразу двоих направлений, вопрос спорный. И далее объясним почему. При ссуде такого плана заемщик не платит по кредиту, а погашает обязательства Росвоенипотека. Исключение – если ежегодный размер таких платежей превышает 240 тысяч, то тогда, конечно, сам заемщик должен компенсировать остальную часть. Такой вариант редкость. Граждане укладываются в лимит. Но если при расчете графика платежей и ежемесячной суммы оплаты получается, что за год необходимо заплатить намного больше, чем 240 тыс., то тогда вопрос использования материнского капитала необходимо рассмотреть.
Также целесообразно использовать вместе деньги тогда, когда хочется купить недвижимость больше, дороже. Это касается людей в крупных мегаполисах. Стоимость жилья в крупных городах огромна. Чтобы хватило денег НИС необходимо купить маленькую квартиру в не очень престижном районе. Если использовать государственный сертификат Пенсионного фонда, то можно купить лучшую квартиру.
Нужно всегда сопоставлять необходимость одновременного использования. Лучше может не трогать средства ПФ, а оставить их для ребенка. Но каждая семья принимает свое решение использовать погашение военной ипотеки материнским капиталом или нет.
Рассмотрим и досрочное увольнение со службы. Если уже есть вероятность увольнения, то лучше воспользоваться ресурсами материнского капитала.
Для тех, кто не знает: при увольнении со службы, обязательства перед банком должен покрыть в полном объеме заемщик. Дотации отменяются. Существует риск того, что человек должен будет вернуть ведомству и затраченные на него ресурсы, но на практике таких случаев нет. Ограничиваются все только самостоятельным закрытием ипотеки.
Условия использования
Исходя из законов Российской Федерации, сложностей в отношении материнского капитала и военной ипотеки, не должно возникнуть. На законодательном уровне не запрещается пользоваться такими возможностями, но по факту есть определенные особенности пользования этим правом.
Мат.капитал и военная ипотека совместно используется только при следующих условиях:
- Размер кредита, предназначенного для погашения ипотечной задолженности, не может превышать 2 400 000 рублей. Правительство установило максимальный порог кредита и он не может быть увеличен за счет средств, полученных по субсидии от государства, больше этой суммы.
- Для того чтобы воспользоваться накоплениями полученными по ипотечной системе и использовать средства положенные матери после рождения ребенка, необходимо найти соответствующий банк. Не все банки работают с этими программами.
- Для оформления приобретаемого жилья, необходимо предоставить официальное свидетельство из Загса о заключении брака. Только зарегистрированный брак и рождение ребенка в таком браке, учитывается при использовании средств по сертификату материнского капитала.
- Родители не должны быть ограничены в своих правах в отношении ребенка, за рождение которого выплачивается государственная субсидия.
Совмещение средств материнского капитала с военной ипотекой отвечает интересам всей семьи. Такое объединение имеет множество преимуществ. Основные плюсы.
- Военная ипотека позволяет распорядиться лишь ограниченной суммой. На конец 2020 года она составляла чуть более 2 400 000 рублей. Если вложить в приобретение жилья средства материнского капитала, семья сможет купить квартиру большей площади, повышенной комфортности или в более удобном по расположению престижном районе.
- При увольнении военнослужащего по ряду оснований, без уважительных причин, он обязан возместить федеральному бюджету все внесенные на покупку жилья средства, а также проценты. Если кредит будет погашаться материнским капиталом, семья сумеет сделать это быстрее, избежав лишних трат.
- При использовании только средств из накопительной системы приобретенное жилье будет оформляться исключительно в собственность офицера. При разводе жена не сможет получить часть квартиры, такая недвижимость не относится по закону к совместно нажитой.
Если же материнский капитал добавить к военной ипотеке, то приобретенное на указанные средства помещение обязательно должно оформляться в долевую собственность всех членов семьи. Это способствует обеспечению жены и детей жильем даже в случае расторжения супружества.
- Можно досрочно погасить ипотеку материнским капиталом. В этом случае военнослужащий не выбывает автоматически из накопительной программы. Государство продолжает перечислять на его счет установленное количество средств.
При накоплении достаточной суммы военнослужащий имеет право снова использовать указанные средства на улучшение условий проживания своей семьи. Им может быть приобретена еще квартира или организована покупка жилья большей площади, более высокой комфортности или в другом населенном пункте.
Объединять ли материнский капитал с военной ипотекой – каждая семья должна решать для себя самостоятельно. Выплата по сертификату женщине, в отличие от накопительной системы, позволяет также тратить ее на образование детей и будущую повышенную пенсию. Супруги должны определить, что для них является приоритетным и более выгодным.
В мае 2020 года были полностью устранены противоречия, имеющиеся в законах о накопительной системе и государственной поддержке пар с детьми. Это позволило семьям военнослужащих, у которых есть право на материнский капитал, использовать его средства для вложения в ипотеку. Допускается внесение выплаты как в качестве вступительного взноса по кредиту, так и для погашения текущей задолженности. Приобретенное жилье оформляется на всех членов семьи. Данные нововведения существенно расширяют возможности для улучшения условий проживания военных и их семей.
Варианты использования
Если человек оформил военную ипотеку, то имеющийся у его семьи маткапитал можно использовать в следующих форматах:
- как первоначальный взнос;
- для погашения текущей задолженности по ипотеке.
В обоих случаях дожидаться достижения ребенком 3-х лет не нужно. За счет привлечения заемных средств это ограничение снимается. Перед обращением в банк военнослужащий должен получить статус участника НИС. Подать соответствующий рапорт можно не раньше, чем через 3 года после заступления на службу.
Очень важно подобрать банк с максимально выгодными и удобными условиями. Кроме того, полномочия по оформлению такой ипотеки есть не у каждого финансового учреждения
При выборе подходящей программы важно учитывать:
- процентные ставки;
- сроки погашения;
- минимальную и максимальную сумму;
- допустимые варианты использования маткапитала;
- сроки оформления.
Плюсом оформления военной ипотеки является минимальный пакет документов. Большинство банков не требует никаких справок о доходах. Уровень материального положения на ответ по заявке не влияет. За счет государственного субсидирования процент отказов по этой программе очень мал.
Когда одновременное использование выгодно?
Не всегда выгодно использовать материнский капитал вместе с военной ипотекой. Например, если квартира стоит недорого, нет смысла использовать деньги из справки — всю сумму покроет сберегательный счет.
Размер сбережений в системе ипотечных сбережений зависит от количества лет военной службы. Например, если человек стал участником в 2005 году, к концу 2021 года на его счету накопится 3330321 рубль. Эти деньги можно использовать для выплаты ипотеки. Те, кто присоединился к программе позже, могут получить меньше. На счету накапливаются деньги, кроме того, человек получает доход от вложения средств.
Использование справки о рождении ребенка при наличии военной ипотеки имеет смысл, если:
- Срочно нужно убрать с квартиры обременения (например, семья решила купить большую недвижимость для проживания);
- Приобретаемая недвижимость имеет высокую стоимость (от 3 млн злотых и выше — окончательная сумма определяется в случаях, рассматриваемых отдельно);
- Предоставленная банком сумма недостаточна и авансовый платеж должен быть увеличен;
- Военный планирует в ближайшее время закончить работу и не хочет расплачиваться за остаток долга за счет собственных средств.
Если нет острой необходимости в срочном платеже по ипотеке, деньги из маткапитала лучше направить на другие цели (например, на обучение детей). Ведь выплаты по жилищному кредиту производятся со сберегательного счета. Никакой финансовой нагрузки на самого заемщика не возникнет, если он продолжит службу в рядах Российской армии.
Пошаговая инструкция для объединения субсидий
- Военнослужащему необходимо письменно обратиться к своему начальнику за получением документа, которые подтверждает наличие прав на оформление льготной ипотеки в рамках действующей программы кредитования военных.
- Военнослужащий занимается поиском объекта недвижимости в соответствии со своими требованиями к жилью и, с собранным пакетом документов на оформление ипотеки, обращается в банк.
- Жена военнослужащего, имеющая право на оформление материнского капитала по случаю рождения второго ребенка, обращается в Пенсионный фонд РФ с заявлением на предоставление маткапитала. В самом заявлении необходимо отразить ходатайство о предоставлении суммы материнского капитала в полном или частичном объеме, а также цель его использования для внесения первоначального взноса по ипотеке или погашения имеющегося ипотечного долга. На руках у заявителя остается расписка о том, что ее заявление было принято к рассмотрению.
- Пенсионный фонд проводит проверку предоставленной информации и документов в срок до одного месяца с момента подачи заявления. В случае положительного решения перечисляет на счет указанный в заявлении заявленную сумму.
- После того как будет получено одобрение выдачи материнского капитала от Пенсионного фонда, военнослужащему следует известить об этом финансовую компанию, в которой уже одобрен ипотечный займ. Он уведомляет банк о том, что планирует погасить часть займа или внести первоначальный взнос из средств материнского капитала.
Суть военной ипотеки и сертификата на материнский капитал
Суть военной ипотеки заключается в льготном кредитовании граждан, проходящих службу по контракту в ВС РФ, с целью приобретения жилья. Условия льготы распространяются на всех действующих военнослужащих Российской армии при наличии стажа от трех лет. В течение срока прохождения службы офицером государство оплачивает первоначальный взнос и ежемесячные платежи по займу.
Если гражданин увольняется из армии по виновным основаниям, то остаток задолженности ему придется погасить самостоятельно. Оформление кредита позволяет сразу приобрести квартиру, не дожидаясь предоставления недвижимости по увольнении в запас. Военная ипотека подразумевает оформление жилья в собственность на одного участника – военнослужащего, при разделе имущества в случае развода члены его семьи прав на долю в квартире не имеют.
Преимущества и недостатки совместного применения
Офицерам предоставляется неплохая возможность приобрести жилье на средства со своего индивидуального счета. Если семья военного воспитывает двух или больше малышей, то полученный сертификат позволяет уменьшить ипотечный долг или же вовсе снять бремя его оплаты.
Уменьшение финансовых обязательств – наибольший плюс, однако есть и иные преимущества совместного применения средств, к которым относятся:
- контроль госорганов за целевым использованием денег – перед одобрением ипотеки и перечислением средств, банковская организация обязательно проверяется на предмет мошенничества;
- разделение жилья на нескольких владельцев – военная ипотека подразумевает единоличное владение жилищем супруга-военного, маткапитал же обязывает супругов, выделить доли в жилище всем членам семейства;
В то же время объединение двух госпрограмм имеет несколько недостатков:
- оформление права на получение господдержки в разных органах – решением вопросов по военной ипотеке занимается Росвоенипотека. Выделение средств по семейному сертификату относится к компетенции ПФР;
- подготовка большего количества документов – каждое ведомство, ПФР, Росвоенипотека, а также банк, требуют предоставить отдельный пакет документации, сбор которой осложняется долгой подготовкой бумаг;
- размер субсидии ограничен – максимальная сумма, предоставляемая офицеру для приобретения жилплощади, составляет около 3 млн рублей. Однако стоит учесть, что сумма, одобренная банком, может быть ниже максимальной;
- жилая недвижимость, приобретенная подобным способом должна находиться в России;
- возможная задержка перечисления средств.
Не все банки согласны на применение маткапитала в качестве первоначальной выплаты по данному виду ипотеки. Большинство учреждений предлагают заемщикам сначала использовать деньги со счета НИС, а затем внести средства по сертификату.