В чем разница между КАСКО и ОСАГО
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чем разница между КАСКО и ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стоимость страховки КАСКО достаточно высока. В среднем она составляет 10% от стоимости самой машины. Поэтому, чтобы сэкономить и не переплачивать, важно внимательно изучить все риски и выбрать только те, которые действительно актуальны. Также можно значительно снизить затраты на полис, включив в договор франшизу – это заранее оговоренная часть убытков, которая не подлежит возмещению при наступлении страхового события.
Ценообразование страховок
Так как цена полиса КАСКО никем не регламентируется, страховые компании сами устанавливают порядок расчета тарифа страхования. Следовательно, имеет смысл изучить предложения разных страховщиков, чтобы подобрать максимально выгодный пакет страховых услуг.
Расчет тарифов по страхованию ответственности владельца авто регламентируется действующим законодательством. Поэтому цена полиса во всех страховых компаниях будет одинаковая.
Банкротство страховщика
Если компания, оформившая полис ОСАГО или КАСКО, обанкротилась либо потеряла лицензию, все договоры, заключенные ею, прекращают свое действие при отсутствии страхового случая. Если к моменту банкротства произошел страховой случай, выплаты по ОСАГО производит РСА. Обладатель КАСКО вправе подать заявление с приложением всех необходимых документов. На этом основании он будет включен в реестр кредиторов. Если при ликвидации активов компании будут выручены деньги, они пойдут на выплату долгов. На практике в таких случаях владелец полиса остается без компенсации.Два вида страховых сертификатов, ОСАГО и КАСКО, дополняют друг друга. Их обладатель основательно защищен, хотя и стоит это недешево. В том случае, если имеется возможность воспользоваться условиями обязательного и добровольного страхования, получать двойное возмещение нельзя. Например, если потерпевший в ДТП получил полную компенсацию за ремонт ТС от компании виновника, а затем обратился к своему страховщику КАСКО, ему откажут, это считается незаконным обогащением.
Дословной расшифровки понятие КАСКО не имеет. Источником происхождения этого термина является испанское слово «casco», что в переводе на русский язык означает «шлем» (по другой версии за основу взято голландское существительное «casco», означающее «корпус»).
КАСКО – это страхование транспортного средства от повреждений, вызванных дорожно-транспортным происшествием (независимо от того, кто стал его виновником), или иными внешними воздействиями, а также от угона или хищения. Страхование КАСКО не распространяется на ответственность, которую страхователь несет перед третьими лицами, а также не покрывает ущерб, который может быть причинен перевозимому имуществу.
При этом приобретатель полиса может застраховать как все авто в целом, так и отдельные его части, перечень которых указывается в договоре страхования. Владелец авто, застрахованного в рамках программы КАСКО, может получить компенсацию даже в том случае, если автомобиль поцарапают, разобьют фары, украдут колеса или бампер.
Чтобы понять, чем отличаются полисы ОСАГО от КАСКО, требуется внести ясности относительно второго варианта страховки.
Несмотря на вид аббревиатуры, КАСКО дословно никак не расшифровывается, в отличие от ОСАГО. Вообще само слово пришло в русский язык из голландского или нидерландского. Там casco переводится как корпус. Это не аббревиатура. Но применение прописных букв обусловлено аналогией с ОСАГО. Потому используется условная расшифровка, дающая во многом наглядно понять разницу, существующую между КАСКО и ОСАГО.
В случае с КАСКО такой полис можно описать как добровольное страхование автотранспортного средства. И здесь отсутствует понятие обязательного страхования. Это даёт право водителю на своё личное усмотрение оформлять подобный полис.
Договор предусматривает, что этот полис страхует автотранспортное средство. В отличие от предыдущего варианта, здесь не предусмотрено возмещение для самого водителя или пассажиров, которые находились в авто. Хотя при нынешнем разнообразии услуг некоторые страховщики идут на расширение условий.
Есть ли разница в цене?
Стоимость по полисам может существенно различаться. При защите интересов по своему автомобилю цена зависит от его стоимости. По автогражданке стоимость привязана к тарифам, устанавливаемым Минфином.
При формировании цены по ОСАГО учитывается:
- период вождения;
- возраст человека;
- статус: юридическое лицо или физическое;
- регион вождения;
- мощность авто.
Средняя стоимость полиса находится в пределах 6000 – 15000 руб.
При оформлении КАСКО имеет значение:
- цена на момент страхования, ее модель;
- выбор рисков (дороже всего «Полное»);
- возраст заявителя и его стаж управления ТС;
- выбор дополнительных услуг при ДТП (вызов эвакуатора, специалиста страховой).
Стоимость составляет 10 – 15 % от цены на автомобиль, что позволяет оценить пределы по своей машине. Они могут составить от 20 000 до 200 000 руб.
Форма компенсации по ОСАГО
На рынке ОСАГО появилось много мошенников. Махинации разные: ложные аварии, неверная оценка ущерба, провоцирование штрафных санкций. Поэтому в 2018-м году ввели «прямое урегулирование убытков» по ОСАГО: машину пострадавшего направляют на ремонт в технический центр, с которым заключен договор. Прямое страхование не действует в отношении мотоциклов и в тех случаях, когда страховщики не имеет возможности направить автомобиль на ремонт. Например, поврежденная машина находится в такой глухомани, что рядом нет ни одного сервиса. Или машина редкая и на нее нет запасных частей. В этом случае ущерб возмещают деньгами, причем при оценке учитывается износ. Например, у 8-летней машины кузовная деталь будет оценена примерно в половину стоимости новой.
При восстановлении автомобиля по ОСАГО ущерб рассчитывается в соответствии со специальными справочниками, обновляемыми каждые 6 месяцев. Ограничений по производителю запчастей нет, поэтому устанавливают как оригинальные детали, так и продукцию сторонних производителей.
| КАСКО | ОСАГО |
|---|---|
| Страхует автомобилиста от утери автомобиля | Страхует ответственность автомобилиста перед другими участниками дорожного движения |
| Добровольное страхование | Обязательное страхование |
| Способ возмещения ущерба выбирается страхователем и согласуется со страховщиком | Способ возмещения ущерба выбирает страховая компания |
Лимиты ответственности
Закон об ОСАГО сейчас предусматривает лимиты ответственности: 500 тыс. руб. на возмещение ущерба, причиненного жизни и здоровью пострадавшего в ДТП, и 400 тыс. руб. на возмещение вреда имуществу. Если в аварии пострадало несколько человек или машин, то эти суммы распространяются на каждого.
Примерно в 90% случаев этих денег хватает на возмещение ущерба. Но если произошла серьезная авария и в ней фигурируют дорогие автомобили, то размер ущерба может превысить предусмотренные законом лимиты. В этом случае страховая компания покрывает расходы в оговоренных пределах, а виновник аварии оплачивает сумму, превышающую лимиты.
Есть возможность обезопасить себя от серьезных трат в случае причинения большого ущерба. Для этого нужно оформить расширение полиса ОСАГО. Автовладелец получает дополнительный страховой полис. Если наступает страховой случай, и калькуляция ущерба превышает лимит по ОСАГО, то часть денег оплатят в рамках ОСАГО, а превышающую сумму — по дополнительному полису расширения ОСАГО.
Расширение ОСАГО заключают не все компании. Перед оформлением сделки необходимо обязательно проверить страхователя. Это вынужденная мера, поскольку на рынке ОСАГО обосновалось немало мошенников.
От чего зависит стоимость ОСАГО
На цену полиса влияет много факторов: регион регистрации, мощность автомобиля, возраст и водительский стаж допущенных к управлению людей, коэффициент безаварийной езды. В группу риска входит молодежь в возрасте до 22 лет, новички со стажем вождения менее трех лет.
Коэффициент безаварийной езды снижается с каждым безубыточным годом и резко увеличивается, если произошла выплата по вине страхователя. Если в полис внесено несколько человек, то при расчете итоговой суммы равняются по самому худшему. Поэтому далеко не всегда имеет смысл включать кого-то в полис «на всякий случай».
Полис может быть с определенным количеством людей, допущенных к управлению и без ограничения таковых. Во втором варианте цена полиса максимально высока, поскольку берутся самые высокие коэффициенты безаварийной езды, стажа и возраста. Есть важный нюанс: если человек регулярно приобретает полис ОСАГО без ограничения допущенных к управлению и его данные не фигурируют в полисе ОСАГО, то его коэффициент безаварийно езды не только не растет, но и возвращается к базовому показателю спустя несколько лет. Таким образом получается, что полис без ограничения допущенных к управлению в одной ситуации может быть выгоден, а в другой — неоправданно дорог.
С 2018 года начал действовать так называемый «тарифный коридор»: страховщики имеют право увеличивать свои тарифы на 20% вверх и вниз от размера базовых расценок. Более индивидуально рассчитываются коэффициент «возраст-стаж».
Подобрать оптимальный вариант приобретения плиса ОСАГО поможет страховой агент ГК FAVORIT MOTORS. Наши специалисты проходят специальное обучение, отлично разбираются во всех нюансах страхового рынка.
Получение двойной выплаты
Среди водителей иногда встречается наивное мнение, что если оформить полисы в разных страховых компаниях (СК), то при ДТП удастся получить возмещение дважды. Это не так, но выплаты по обоим полисам все же встречаются.
Первым делом надо отметить, что ОСАГО и каско можно делать хоть в одной страховой компании, хоть в разных. Особой роли это не играет. Ориентируйтесь на индивидуальные предложения от СК, скидки, акции и прочее.
Что касается возмещения по двум полисам, то «провернуть» такое очень сложно. Страховые компании весьма оперативно обмениваются данными, и поэтому в другой СК будут знать, что вы уже получили компенсацию.
Кроме того, сейчас все чаще отдается предпочтение не денежным выплатам, а ремонту. Если вашу машину уже отремонтировали, то еще раз отремонтировать ее по второй страховке не получится.
Но есть три ситуации, когда лучше задействовать оба полиса для получения возмещения:
- урон превышает возмещение по ОСАГО — выплаты по ОСАГО ограничены, и если ущерб, нанесенный потерпевшей стороне, превышает максимальный размер компенсации, можно задействовать полис каско, чтобы получить больше денег;
- есть дополнительные опции по каско — например, договор страхует жизнь и здоровье пассажиров; тогда компенсация по ОСАГО возмещает урон авто, а по каско — лечение;
- произошло несколько страховых случаев — например, автомобиль попал в аварию, а потом на него упало дерево или его побило градом.
Пришло время разобраться, что выбрать автовладельцу после ДТП. Конечно, каждое дорожное происшествие нужно «разобрать по полочкам».
- Как уже говорилось, если водитель является виновником, то рассуждать не о чем, он может воспользоваться только полисом КАСКО. И по большому счету, это действительно так. Но при этом следует помнить о том, что если речь идет о небольших повреждениях ТС, иногда лучше взять все расходы по его ремонту на себя. Ведь тогда удастся сохранить КБМ и не рисковать в отношении повышения стоимости полиса КАСКО при его очередном продлении (переоформлении). Ведь если за год будет произведено не одно страховое возмещение, то удорожание следующего договора обеспечено.
- Если же участник аварии одновременно является владельцем двух видов полисов и потерпевшей стороной, то и в этом случае следует взвесить все обстоятельства. Если автомобиль получил серьезные повреждения, а КАСКО предполагает полное покрытие, то тут выбор очевиден. Хотя можно пойти и иным путем, воспользовавшись «комбинированным» вариантом, получив основную выплату по ОСАГО, а оставшуюся часть по КАСКО. Тем более что СК совсем не против подобных схем.
- Пусть и довольно редко, но случается так, что в ДТП виновны 2 стороны (обоюдная вина). Тогда на выплату по ОСАГО (при наличии полиса) могут претендовать оба водителя, но только в половинном размере. Если по каким-то причинам страховщик отказывает в компенсации, можно обращаться в суд.
Страховка ОСАГО при ДТП.
Ситуация первая.
Произошло ДТП, в котором вы оказались виновным, при этом у вас только полис ОСАГО. Исходя их этого, ваша гражданская ответственность застрахована. В соответствии с законом установлена максимальная сумма выплаты, эта сумма покроет ущерб, нанесенный вами другому участнику движения. Если максимальной суммы выплаты не хватить, то вам придется добавить из собственного кармана, но для таких случаев страховые компании предлагают своим клиентам ДОСАГО, которое увеличивает максимальную сумму выплаты компенсации. А свое транспортное средство, вам придется восстанавливать только за свой счет, тут не ОСАГО не ДОСАГО в такой ситуации вам не помогут.
Ситуация вторая.
Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, у виновника, при этом только полис ОСАГО. После прохождения процедуры оценки вашего ущерба, страховая компания в отведенное законом время возмещает ваши убытки только в денежном эквиваленте, а ремонтируете свой автомобиль, вы уже сами, своими руками или обращаетесь в тех-центр, страховую компанию уже не волнует. Зачастую эти выплаты очень маленькие и их не хватает покрыть все ваши расходы на ремонт, единственный выход из этой ситуации — это суд, который отнимет у вас кучу времени. При этом автомобиль должен быть в том виде, в котором он стал после ДТП, то есть ремонтировать его нельзя, до окончательного вердикта суда.
Ситуация третья.
Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, у виновника, при этом только полис ОСАГО, как и во второй ситуации, но ваша машина не подлежит восстановления после ДТП. Страховая выплатит вам максимальную сумму компенсации, допустим эта сумма 400 000 рублей. Но тут получается некий конфуз, например, машина стоит 600 000 рублей, максимальная сумма выплаты 400 000 рублей. 600 000 – 400 000 = 200 000, теперь внимание вопрос, где взять недостающие 200 000 рублей, да у виновника, и только через суд, который также займет немало времени.
Ситуация четвертая, печальная.
Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, но у виновника нет полиса ОСАГО. В этом случае, страховая компания вам откажет в выплате денежной компенсации и вы остались ни с чем, единственное, что вы можете сделать в рамках закона, это обратиться в суд, который будет очень долгим.
Зачем КАСКО при наличии ОСАГО, и наоборот
КАСКО оформляется на добровольных основаниях, если не учитывать некоторые существующие исключения в виде покупки машины в кредит. Такой полис позволяет даже при признании вашей вины в ДТП всё равно получить компенсацию и восстановить собственный автомобиль за счёт страховщика.
ОСАГО же выступает как обязательный вид страховки, предусмотренный законодательством. Отсутствие этого полиса означает, что водитель незаконно управляет ТС. Садиться за руль, не будучи вписанным в договор, является серьёзным правонарушением. Но тут полис покрывает лишь ремонт транспортного средства пострадавшей стороны. Виновник свою машину ремонтирует самостоятельно.
Вот и получается, что без ОСАГО вообще нельзя, а с помощью КАСКО можно расширить возможности и застраховаться от различных аварийных случаев.
На чём остановить свой выбор
Каждый автомобилист должен чётко для себя понимать, что ему лучше выбрать — КАСКО или ОСАГО.
Тут во многом всё предельно просто. Автогражданка является обязательным документом для получения права садиться за руль транспортного средства и выезжать на нём на дороги общего пользования. Вы не можете выбирать один вариант из двух. Водитель обязан оформить ОСАГО, а затем уже по ситуации и личному усмотрению брать доброволку.
Но вопрос стоит рассмотреть с позиции того, что же лучше — КАСКО или ОСАГО в случае ДТП. Как вы уже знаете, автогражданка не страхует вашу машину, а лишь защищает гражданскую ответственность за причинённый ущерб другому автомобилисту. А именно его ТС или здоровью. То есть страховщик принимает на себя обязательно материально защитить виновника от выплат компенсации пострадавшей стороне. Причём размеры компенсаций ограничены, и не могут превышать 400-500 тысяч рублей.
Одновременно с этим закон, регулирующий ОСАГО, предусматривает возможность законного отказа страховщика от выплат. Это происходит при:
- алкогольном или же наркотическом опьянении виновника;
- самовольном отъезде с места происшествия;
- непредставлении ТС, которое пострадало в ДТП, для проведения оценки.
Если происходит одна из подобных ситуаций, тогда вместо страховщика выплаты обязан осуществить сам виновник.
Чтобы лучше понять суть каждого из вариантов страхования, стоит взглянуть на их сильные и слабые стороны.
Среди действительно значимых недостатков у ОСАГО можно выделить один ключевой пункт. Он касается невозможности возместить ущерб, который был причинён машине виновника дорожного происшествия. ОСАГО не освобождает от необходимости ремонтировать машину за собственный счёт.
Но у автогражданки есть и свои очевидные преимущества:
- В роли страховщика по ОСАГО выступает государство, поскольку оно регулирует этот вопрос. А КАСКО является услугой коммерческих организаций.
- Для определения стоимости полиса используются регламентированные коэффициенты, закреплённые на законодательном уровне.
- Цены значительно ниже, чем в случае с КАСКО. За ОСАГО за машину С-класса могут потребовать от 3 до 5 тысяч рублей. КАСКО на такое же авто стоит до 100 тысяч рублей.
- Если водитель ездит аккуратно, за безаварийную эксплуатацию предусмотрена скидка.
Но КАСКО есть что противопоставить обязательному страхованию автогражданской ответственности.
С помощью доброволки можно застраховать личное движимое имущество от разных факторов, включая аварии, гибель, угон, взлом, стихийные бедствия и пр. И КАСКО не навязывается законом, то есть оформляется сугубо на усмотрение автовладельца.
Дополнительно доброволка позволяет возместить ущерб, нанесённый собственному автотранспортному средству, вне зависимости от уровня вины при ДТП. Чтобы получить компенсацию, требуется после происшествия обратиться к страховщику.
Но тут есть и свои весомые недостатки, которые говорят не в пользу КАСКО:
- Выплаты и порядок оформления не контролируются законом. Все права и обязанности работают лишь в рамках действующего Гражданского кодекса и нормативных актов, касающихся прав потребителей.
- Стоимость КАСКО в несколько раз, а порой и в несколько десятков раз превышает цены на стандартный полис по системе ОСАГО.
- Отсутствует чёткий регламент и система определения стоимости.
- Цена на каждый случай формируется индивидуально, и в расчёт берётся огромное количество факторов.
Оформлять себе оба вида страховых полисов, либо обойтись только обязательной автогражданской, каждый автомобилист решает сам.
Исключить необходимость покупки ОСАГО никак не получится. Это обязательное требование, закреплённое законом. Ездить без обязательной страховки намного дороже, поскольку предусмотрены солидные штрафы за факт отсутствия полиса. Параллельно автогражданка защищает вашу ответственность при возникновении дорожно-транспортных происшествий, где вы оказались виновником.
Что же касается КАСКО, то его актуально оформлять на дорогие и ценные машины, повреждение, угон или тотальное уничтожение которых может повлечь за собой огромные расходы для владельца.
Преимущества и недостатки каждой страховки
| Страховка | Преимущества | Недостатки |
| ОСАГО | Страхуется гражданская ответственность. | Не страхуется автомобиль клиента |
| Выплачивается компенсация пострадавшим | Застрахованное лицо не получает компенсацию | |
| Оформляется на любой автомобиль | ||
| Доступная стоимость | ||
| Максимальная сумма выплат – 500 тысяч рублей | ||
| КАСКО | Страхуется имущество клиента | Не страхуется ответственность |
| Максимальная сумма выплат равна стоимости авто | Не выплачивается компенсация пострадавшим третьим лицам | |
| Страховка не оформляется на старые авто | ||
| Дорогой вид страхования |