Негосударственный пенсионный фонд: плюсы и минусы
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Негосударственный пенсионный фонд: плюсы и минусы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.
Как формируются пенсионные накопления?
Подробнее – читайте статью «Заморозка пенсионных накоплений: что это значит?».
Откуда берутся деньги, которые перечисляются в фонд
В общем случае фонд работает не с добровольными выплатами, а с выплатами по обязательному пенсионному страхованию (их вносит за работника работодатель или сам работник, если он самозанятый или индивидуальный предприниматель). Перевод денег происходит в течение периода жизни вкладчика, пока тот работает и получает официальный доход. После выхода на пенсию он получает пенсию из средств фонда. Чем лучше фонд работает – тем больше пенсия.
Но есть возможность обеспечить и дополнительную пенсию! Для этого нужно заключить еще один договор с фондом или выбрать любой другой фонд, это разрешается. Это негосударственное пенсионное обеспечение, оно формируется из добровольных выплат вкладчиков, размер которых определяет сам вкладчик.
Вносить средства в негосударственный пенсионный фонд может сам вкладчик, его работодатель или и вкладчик, и работодатель. Это зависит от количества и условий заключенных договоров.
Как выбрать негосударственный пенсионный фонд
В первую очередь необходимо заключать договор только с теми фондами, которые работают официально и имеют лицензию на такой род деятельности. Это регулируется Банком России, который выдает лицензии и следит за тем, чтобы фонды работали законно. Некоторые фонды участвуют в системе гарантирования прав застрахованных лиц. Это значит, что даже в случае разорения фонда вкладчики получат страховые выплаты и не останутся вообще без средств. Конечно, желательно отдавать предпочтение тем фондам, которые предлагают такие возможности.
Кроме того, есть смысл обратить внимание на то, как давно работает фонд и насколько успешна его деятельность. Помните, что сменить фонд достаточно сложно, в ряде случаев вкладчик может потерять часть денежных средств. Лучше заранее уточнить, каковы именно условия расторжения договора, и выбрать самый привлекательный вариант.
Рейтинг НПФ по количеству клиентов
По данным ЦБ, всего негосударственным пенсионным фондам управлять накопительной частью пенсии доверили 36,91 млн человек.
Рейтинг НПФ по количеству застрахованных клиентов, то есть доверивших формирование своей пенсии фонду, согласно данным Банка России на 30 сентября 2021 года:
- «НПФ Сбербанка» — 8,72 млн человек;
- «НПФ «Открытие» — 6,98 млн человек;
- «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 6,40 млн человек;
- «НПФ «БУДУЩЕЕ» — 4,17 млн человек;
- «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» — 3,78 млн человек;
- НПФ ВТБ Пенсионный фонд — 2,95 млн человек;
- «НПФ Эволюция» — 1,96 млн человек;
- Межрегиональный НПФ «Большой» — 0,44 млн человек;
- «Национальный негосударственный пенсионный фонд» — 0,31 млн человек;
- «НПФ «Социум» — 0,30 млн человек.
Я решил сменить НПФ: как это правильно сделать?
Подробнее – читайте статью «Как избежать потерь при смене страховщика?»
Если вы хотите поменять НПФ, то нужно учитывать, что без потерь это можно делать не чаще, чем 1 раз в 5 лет. В противном случае у вас есть риск потерять инвестиционный доход. Как это работает?
Тот доход, который НПФ заработал для своего клиента, прибавляется к его счету раз в 5 лет – это называется фиксинг. Если клиент меняет страховщика после того, как доход зафиксировался на его персональном счету, то такой переход считается срочным и не приводит к потере накопленного дохода. А вот досрочный переход к другому страховщику происходит до истечения пятилетнего периода. В таком случае гражданин теряет инвестиционный доход с момента прудыдущего фиксинга.
Советуем вам внимательно обдумать решение о смене страховщика и взвесить все возможные выгоды и потери.
Каждый вправе самостоятельно принимать решения, которые влияют на будущую пенсию. Можно ли доверять свои пенсионные накопления НПФ? Разумеется, да: деятельность НПФ строго регламентирована и контролируется со стороны государства, а средства под их управлением застрахованы. Однако важно не только доверять, но проверять. Чтобы обеспечить сохранность средств и получить хороший доход, рекомендуем внимательно следить за состоянием своего пенсионного счета, результатами работы вашего страховщика и его конкурентов на рынке.
- Статистика и рейтинг НПФ в 2021 году в России по надежности и доходности
Всем жителям России уже почти два десятка лет предоставлен выбор, где формировать накопительную пенсию – в Пенсионном фонде России (ПФР) или негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Если деньги в ПФР, то ими управляет ВЭБ.РФ или частные управляющие компании, с которыми заключил договор Пенсионный фонд России. А инвестированием средств, размещенных в НПФ, занимаются те частные управляющие компании, с которыми заключил договор НПФ. Для того чтобы выбрать, кому доверить свои накопления, нужно взвесить все плюсы и минусы каждого типа организации.
Отвечая на вопрос: что такое нпф, нужно сказать, что каждый фонд, находящийся на территории России, имеет строго определенную структуру. Его верховным отделом руководства является совет. Он состоит из всех создателей и директоров фонда.
Помимо этого обязательно работу компании контролирует попечительский совет, в который входят официальные делегаты вкладчиков. Именно они безвозмездно занимаются защитой интересов будущих пенсионеров.
По истечению каждого года деятельности, НПФ обязан предоставить всю имеющуюся отчётность на проверку независимым экспертам. После чего она публикуются на официальном сайте организации вместе с решением экспертов.
Обратите внимание, что помимо всех выше перечисленных проверок, все НПФ обязаны постоянно проходить актуарную оценку, которая определяет жизнеспособность организации и возможность выполнения ею возложенных на нее обязательств по пенсионному страхованию и формированию будущей пенсии граждан.
Благодаря этому, можно сказать, что НПФ ‒ это организации, которые в состояние полноценно вести свою деятельность и предоставлять вкладчикам качественный спектр услуг.
Можно ли сменить НПФ?
Договор с НПФ — это не пожизненный контракт. Фонд можно сменить в поисках большего дохода или из опасений за устойчивость своего НПФ. Правила смены фонда по обязательному государственному пенсионному страхованию едины и определены законом. А по добровольным пенсиям — прописаны в договоре с конкретным фондом. И эти условия выхода из личного пенсионного плана стоит заранее внимательно изучить.
Во всем мире НПФ — главный источник «длинных денег» для экономики. Поскольку контракты с ними рассчитаны на много лет, фонды могут инвестировать средства в долгосрочные проекты с повышенной доходностью.
Но у этого есть и оборотная сторона: если вы хотите забрать деньги до окончания договора, фонд может получить убытки. Поэтому все НПФ заранее оговаривают порядок расчета выкупной суммы, то есть денег, которые вам вернут, если вы захотите выйти из пенсионного плана раньше времени.
Вы можете остаться без инвестиционного дохода за несколько лет или вообще за все время. А иногда вы получите даже меньше, чем внесли. Такие детали надо выяснять заранее.
Почти по-некрасову, показываем «светлую сторону»
Огромное количество вопросов возникает при работе ПФР и взаимоотношениях с ним граждан.
Но сначала небольшие расчёты.
Исходные данные:
- расчётный срок (трудовой стаж) – 40 лет (или 480 месяцев);
- заработная плата в течение этого срока – 50000 рублей (а ведь может быть и больше, ой, насколько больше);
- процент отчислений в Пенсионный фонд – 22 (это по Закону РФ!).
Считаем:
- За всё время работы получили – 480 х 50000 = 24 миллиона рублей;
- В ПФ отдали – 24000000 х 0,22 = 5 миллионов 280 тысяч.
Таким образом, каждый выходит на пенсию многократным миллионером! И какие, интересно, у пенсионера могут быть проблемы!? Не забудем, многие ещё вполне готовы работать. Не забудем, что эти деньги можно положить в банк, который тебе нарастит ещё сумму с процентами.
Я решил сменить НПФ: как это правильно сделать?
Подробнее – читайте статью «Как избежать потерь при смене страховщика?»
Если вы хотите поменять НПФ, то нужно учитывать, что без потерь это можно делать не чаще, чем 1 раз в 5 лет. В противном случае у вас есть риск потерять инвестиционный доход. Как это работает?
Тот доход, который НПФ заработал для своего клиента, прибавляется к его счету раз в 5 лет – это называется фиксинг. Если клиент меняет страховщика после того, как доход зафиксировался на его персональном счету, то такой переход считается срочным и не приводит к потере накопленного дохода. А вот досрочный переход к другому страховщику происходит до истечения пятилетнего периода. В таком случае гражданин теряет инвестиционный доход с момента прудыдущего фиксинга.
Минусы инвестирования
Несмотря на большое количество преимуществ НПФ, существуют определенные риски:
- Отсутствие стабильности. Ситуация на экономическом рынке постоянно меняется, поэтому просчитать фиксированный доход от накоплений невозможно. Размер инвестиционных доходов варьируется от того, насколько благоприятно складывается картина на финансовом рынке.
- Просчет рисков и выгоды от поступившего предложения придется анализировать самостоятельно. Переход в НПФ осуществляется на добровольной основе, поэтому гражданин несет ответственность за собственный выбор коммерческой структуры и куда он вкладывает свои деньги.
- При смене фонда, денежные затраты понесет гражданин, принимающий данное решение. Не является исключением ситуация, если государство отзывает у организации лицензию на оказание финансовых услуг.
- Воздействие инфляции на размер прибыли, получаемой от инвестиционной деятельности. Если ее показатель будет превышать ставку по НПФ, то размер накоплений будет обесцениваться.
- Невозможно сформировать точный аналитический прогноз, например, на календарный год. Придется постоянно отслеживать состояние рынка, чтобы самостоятельно просчитать выгоду.
Поскольку переход в коммерческую организацию от ПФР является добровольным желанием, гражданин самостоятельно несет ответственность за перевод накоплений в коммерческую организацию.
Преимущества и недостатки НПФ
| Какие выгоды застрахованное лицо получит после перехода в негосударственный фонд? | Минусы сотрудничества с негосударственными пенсионными фондами |
|
|
Что именно делает НПФ?
Эти средства входят в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС). Когда клиент НПФ достигает пенсионного возраста, фонд назначает и выплачиваем ему пенсию из накопленных средств. Чем лучше работает НПФ, тем больший доход он зарабатывает своим клиентам – и тем выше их будущая пенсия.
Подробнее – читайте статью «Что такое накопительная пенсия и кто ей управляет?».
2. С его помощью можно формировать дополнительную пенсию.
К примеру, вы направили свои накопления в НПФ и полностью довольны тем, как он распоряжается вашими средствами. В таком случае можно также начать накапливать и на дополнительную пенсию, предварительно заключив с фондом еще один договор. Или выбрать другой фонд для формирования дополнительной пенсии. Это и есть негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) – деньги, которые вы откладываете самостоятельно и отдаете под управление НПФ.
Чтобы сознательно подойти к процедуре выбора НПФ, можно ознакомиться с рейтингом всех фондов.
Такие рейтинги регулярно публикуются средствами массовой информации. Топ негосударственных пенсионных фондов формируется по разным признакам, основные из которых — общая сумма накоплений, средняя по году доходность накоплений, доля рынка среди всех НПФ. Вопрос, доверять ли рейтингам, довольно щекотливый. Как известно, существуют инструменты для недобросовестной манипуляции ими. Поэтому лучше верить информации проверенных источников: интернет-порталам с хорошей репутацией, серьезным печатным изданиям, научным статьям.
Уважаемым и достоверным рейтингом можно назвать информацию агентства «Эксперт РА»(RAEX), которое профессионально занимается оценкой деятельности негосударственных пенсионных фондов 2004 года. Методика проведения исследования надежности фондов согласована агентством «Эксперт РА» с Национальной Ассоциацией Пенсионных Фондов.
Агентство оценивает НПФ, основываясь на анализе учредительных документов, аудиторского заключения, бухгалтерской отчетности, данных государственной статистики, собственной уникальной анкеты и других данных. В соответствии с итогами оценки, каждому негосударственному пенсионному фонду присваивается статус-рейтинг с буквенным обозначением.
Наиболее высокий уровень надежности и прогноз имеют фонды с обозначением (классом) А++. Низкий рейтинг присвоен организациям-банкротам и тем НПФ, у кого отозвана лицензия и фонд находится в состоянии ликвидации. Также плохой рейтинг имеют те фонды, которые по оценке агентства имеют низкий уровень надежности. Таким образом, все НПФ, которые имеют класс С, С+, С++, D, E — являются ненадежными, и вкладывать свои средства туда опасно и бесперспективно.
Стоит ли вообще переоформлять накопления и выгодно ли это?
Рассматривая преимущества и недостатки фонда, многие клиенты вообще сомневаются, стоит ли доверять свои пенсионные накопления частной компании. Недоверие связано с отсутствием информации об успешных выплатах – на сайтах негосударственных фондов не так много данных, каким образом вкладчики могут забрать накопленные средства. В основном, представлена информация о результатах фонда, преимуществах бренда и способах оформления услуги.
Те, кто отказался переводить средства в НПФ, считаются «молчунами» – их накопительная часть в размере 6% от взносов, уплачиваемых работодателем, автоматически поступает на страховые отчисления пенсионерам в РФ.
Остальным клиентам стоит позаботиться о размере пенсионных накоплений с помощью альтернативных программ, например, ИПП. Но в этом случае они сами обязаны уплачивать взносы.
«В каком негосударственном пенсионном фонде я состою».
Лучший способ подстраховаться и обеспечить себе безбедную жизнь по окончании трудовой деятельности – иметь накопления или надёжный источник дохода в преклонном возрасте. И если с источником всё понятно – можно купить, например, ценные бумаги, недвижимость, и впоследствии получать доходы от них, то с накоплениями картина не такая радужная. Инфляция, нестабильность в стране и мире обесценивают деньги. Банковское страхование покрывает лишь некоторую часть вклада и не компенсирует все потери в случае краха вашего банка. Колебания курса валют тревожат сознание и не прибавляют оптимизма.
В качестве достойного варианта сохранения и приумножения денежных средств, можно рассмотреть размещение накопительной части пенсии в негосударственных пенсионных фондах (НПФ).