Займы под залог ПТС: как работает залоговое кредитование для автовладельцев
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Займы под залог ПТС: как работает залоговое кредитование для автовладельцев». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В этом случае финансовая организация может предложить пролонгацию – продление договора на более длительный срок. Но чтобы переоформить ссуду, нужно полностью выплатить текущие проценты. Если денег нет по-прежнему, технику придется поставить на стоянку ломбарда, где она будет находиться, пока заемщик не выполнит долговые обязательства. При его несогласии техника переходит в собственность ломбарда и выставляется на продажу на вторичном рынке (в крайних случаях задействуются приставы-исполнители).
Как выбрать надежный автоломбард?
Проанализируйте несколько финансовых организаций подобного типа: почитайте отзывы в интернете, поинтересуйтесь у друзей, родственников, знакомых, уже воспользовавшихся данной услугой. Последний вариант – наиболее надежный: отзывы в Сети могут быть и заказными. Также при выборе ориентируйтесь на нижеследующие показатели:
- регистрация организации Центробанком России и наличие профильной лицензии;
- стаж работы в финансовой сфере;
- величина процентной ставки.
Второй важный момент – договор. Заемщику нужно обратить внимание на ключевые пункты соглашения, а именно:
- предоставляется ли возможность погасить долг досрочно;
- формат ставки (проценты): за год или месяц;
- регулярность погашения займа: раз в 30 дней или всю сумму сразу;
- есть ли упоминание о конфиденциальности сделки:
- можно ли оставить заявку на сайте организации, чтобы процесс получения денег ускорился.
На большинстве сайтов компаний, выдающих средства под залог авто или его ПТС, имеется онлайн калькулятор. С его помощью можно понять, какие проценты придется платить с конкретной суммы в зависимости от срока, на который берутся деньги. Есть два варианта расчета:
- Дифференцированный — предполагает постепенное уменьшение размера выплат в течение оговоренного срока.
- Аннуитетный метод. Заемщик регулярно перечисляет фиксированную сумму, позволяющую полностью закрыть ссуду к концу действия соглашения.
Если заем вовремя не выплачен
Нюанс: некоторые компании предлагают владельцу транспортного средства самому продать его. Подобный вариант выгоден для обеих сторон. Ломбарду не нужно искать покупателя, на что тратится время и деньги. С другой стороны, заемщик может более выгодно реализовать автомобиль. Если после его продажи и выплаты долга остались средства, они переходят в собственность бывшего владельца машины.
Обман №1. Низкая процентная ставка
Желая получить кредит под залог автомобиля, граждане в первую очередь обращают свое внимание на соответствующие предложения банков. Но требования по привлечению поручителей, предоставлению справок о доходах, сбору большого пакета документов и длительное ожидание результатов рассмотрения заявки заставляют потенциального клиента отказаться от их услуг. Предложение ломбарда с быстрым оформлением займа и процентной ставкой 1 – 2 % годовых выглядит на этом фоне очень привлекательным.
Увидев рекламу такой организации, клиент приходит в ее офис, озвучивает сумму, которую хотел бы получить, и предлагает машину в качестве залога. Для оформления кредита требуется проведение стандартной процедуры — оценки залогового имущества. И тут начинается обман. По результатам осмотра машины в протокол вносятся несуществующие повреждения и дефекты. Заемщику заявляют, что автомобиль сильно изношен, и данная марка не пользуется спросом на рынке.
В результате процентная ставка увеличивается в несколько раз. Но так как уже было потрачено много времени, а деньги требуются срочно, и искать другой ломбард некогда, клиент соглашается на эти условия.
Кредит под залог ПТС и его особенности
Кредиты под залог автомобиля значительно отличаются от обычных кредитов с обеспечением. Закладывая автомобиль, клиент вынужден оставить его на стоянке и не пользоваться на протяжении всего срока действия договора. А при оформлении кредита под залог ПТС гражданин может по-прежнему пользоваться машиной.
Кредит под залог ПТС — это вид кредитования, при котором залоговым имуществом является автомобиль, но владелец может продолжать им пользоваться. Кроме того, в зависимости от условий договора, заемщик может сохранить при себе оригинал документа. Во время заключения договора, на автомобиль накладываются незначительные ограничения: запрет на продажу или дарение до окончания срока действия кредитного договора.
Специализированные ломбарды, банки, микрофинансовые организации — займы под залог ПТС сейчас предлагают многие. Максимальная сумма кредита напрямую зависит от оценочной стоимости авто, и составляет до 60-80 % от нее.
Особенности обращения в автоломбард
Кредит под залог авто банки выдают неохотно. Гораздо проще и выгоднее взять деньги в специализированной микрофинансовой организации, которая выдаёт кредитные средства под залог автомобилей, мототехники, спецтехники. Оформляйте кредит, даже если у вас неудовлетворительная кредитная история, нет постоянного источника дохода. Главное – наличие автомобиля.
При заключении сделки рекомендуем тщательно проанализировать договор и изучить условия предоставления займа. В договоре прописаны такие нюансы:
- валюта;
- сумма;
- срок;
- процентная ставка;
- способ получения денег;
- условия досрочного погашения.
Преимущества оформления кредита в автоломбарде Zaloglombard
ZalogLombard выдаёт кредитные средства под залог автомобилей импортных и российских марок и моделей. В компании работают профессионалы, которые предоставляют экспертную консультацию. Процент одобрения – 100%. Деньги перечисляют на карту сразу же в день оформления или выдают наличными на руки всю сумму сразу. Перечень необходимых для заключения сделки документов минимальный. На период займа автомобиль хранится на охраняемой стоянке под круглосуточным наблюдением, не переживайте по поводу целости и сохранности имущества. Для получения денег не придётся ехать в офис, процедуры выполняются онлайн. Другие аргументы в пользу автоломбарда ZalogLombard: бесплатная пролонгация, досрочное погашение, низкая процентная ставка, минимальный пакет документов, прозрачные условия.
Как происходит выдача кредита?
Кредит выдается на основании договора займа, в соответствии с Законом РФ №196-ФЗ, а не купли-продажи — его подписывать нельзя. Добросовестные организации выдают клиентам залоговый билет, который составлен по форме, утвержденной Минфином РФ.
Процедура выдачи кредита:
- клиент посещает офис для заключения сделки — с собой нужно брать паспорт, ПТС, свидетельство собственности на машину и, желательно, другие документы на нее (они могут и не понадобиться);
- автомобиль предоставляется для оценки для определения размера кредита;
- кредитная организация и заемщик подписывают договор, составляют акт приема-передачи транспорта и нотариально оформляют соглашение;
- клиент оставляет ТС у кредитора и получает на руки ссуду в полном объеме.
Зачем нужен льготный период?
Это временной промежуток, который предоставляется заемщику на случай невыполнения обязательств по договору. Например, если срок действия договора истек, а задолженность не погашена в полном объеме, то в этом случае у заемщика есть еще один месяц для осуществления выплат по остатку задолженности.
Весь этот период действуют определенные запреты для залогодержателя, а именно:
- кредитор не имеет права инициировать процесс взыскания объекта залога для погашения долга;
- запрещается повышать проценты по договору;
- залогодержатель не вправе изменять условия хранения автомобиля в худшую сторону;
- кредитор не должен требовать оплату за сохранность объекта залога.
В случае, если сумма займа выплачена в полной мере, но заемщик не забирает транспортное средства с места хранения, залогодержатель обязан обеспечивать сохранность автомобиля в течение двух месяцев. И за этот период может взиматься плата согласно установленным расценкам.
Мифы об автоломбардах
Заблуждение №1. В ломбарды стоит обращаться только в самом крайнем случае.
Заемщики ломбардов — это те лица, которым в силу тех или иных обстоятельств понадобилась определенная сумма денег. Это могут быть расходы на лечение или траты на учебу. В банк обращаться не всегда удобно из-за более жестких требований. А условия автоломбардов всегда достаточно мягкие, за исключением процентной ставки поэтому, если заемщик уверен, что сможет своевременно выплачивать долг, то есть смысл обратиться к такого рода кредитору. К слову, ломбарды — это те же кредитные организация, которые работают на других условиях, но их деятельность так же, как и банков, регулируется нормами законодательства.
Заблуждение №2. Автоломбарды скупают краденое транспортные средства
Недобросовестные кредиторы, конечно, могут встречаться, но если следовать требованиям закона, в качестве залога можно отдать только собственный автомобиль. Право собственности подтверждается с помощью ПТС. Также проверяется VIN-номер, номерные знаки и номер двигателя и кузова авто.
Заблуждение №3. Ломбарды продают автомобиль при первой же просрочке
При возникновении ситуации, когда заемщик не имеет возможности своевременно осуществить платеж по займу, ему дается один месяц льготного периода. На протяжении этого время он должен решить трудности и погасить задолженность. При этом проценты по займу остаются прежними.
Заблуждение №4. Автоломбард может пользоваться транспортным средством по своему желанию.
Это не так. Во время хранения авто залогодержателю запрещается пользование объектом залога. При передаче автомобиля на хранение сторонами подписывается акт передачи, который свидетельствует о нахождении транспортного средства в конкретном месте.
Это подкрепляется следующей информацией:
- указание даты опломбирования;
- показатель километража пробега на момент передачи;
- количество топлива в баке транспортного средства;
- общие технические характеристики автомобиля.
Заблуждение №5. У автоломбардов сильно завышены процентные ставки.
У большинства автомобильных ломбардов ставки действительно выше, чем у банков, но это компенсируется тем, что требования у них намного мягче и нет необходимости возиться с кипой документов и несколько дней ждать решения по заявке. Кредиторы стремятся снизить возможные риски, поэтому и повышают проценты по займам.
Как выбрать автоломбард
В настоящее время на территории РФ деятельность всех автоломбардов регулируется законодательством. Чтобы заключить выгодную сделку, нужно проверить регистрационную информацию о выбранной компании. Надежный ломбард не будет таить эту информацию. Найти ее можно на официальном сайте.
Основным индикатором положительной репутации любого современного автоломбарда является мнение клиентов. Поэтому перед заключением договора необходимо внимательно изучить отзывы. Найти их можно на форумах, независимых ресурсах и непосредственно на сайте компании. Эксперты рекомендуют сравнить условия кредитования от нескольких автоломбардов, чтобы подобрать наиболее выгодный вариант, с учетом максимальной суммы займа, сроков, процентных ставок. Важно иметь в виду, что некоторые ломбарды накладывают ограничения на залоговые авто. Они касаются возраста, марки, модели, состояния ТС. Эту информацию нужно изучить заранее, чтобы избежать временных потерь при обращении в ломбард.
Оформляя кредит, нужно четко рассчитывать собственные возможности. В противном случае можно потерять и не только деньги, и собственный автомобиль.
На что обратить внимание при оформлении договора
Перед оформлением договора желательно выяснить зарегистрирован ли данный автоломбарл официально. Это важное условие. Затем следует внимательно ознакомиться с договором и сопутствующими документами, обращая внимание на следующее:
- Оформление залогового билета не может противоречить утвержденному регламентом образцу. В нем должны быть данные о транспорте и полных условиях кредитования.
- Акт осмотра и приемки. Кроме технического состояния там должны быть условия хранения авто и ответственность за его сохранность.
- Договор. Формулировки текста должны быть понятны, и не иметь двусмысленного толкования. Кроме того в нем надо зафиксировать все требуемые для погашения займа выплаты.
Следует проанализировать и сопоставить плюсы и минусы кредиторов различных категорий, и тогда станет ясно, какой вариант уместнее в вашей ситуации. Рассмотрим 4 основных источника получения кредита с обеспечением в виде ПТС автомобиля.
Вариант 1. Банковские организации.
Первый и самый безопасный способ оформить заем денег под залог ПТС – в известном банке, функционирующем в масштабах страны. Возможно, не сразу удастся найти тот, который оказывает данную услугу. Большая часть банков, занимающихся кредитованием с обеспечением, отдают предпочтение залогу в виде недвижимого имущества.
Если вы живете в крупном городе, наверняка в нем окажется несколько банков, которые выдают займы под залог ПТС авто, но будьте готовы к тому, что при подаче заявки столкнетесь с крайне строгими требованиями.
Что проверяет любой банк:
- вашу кредитную историю;
- в какую стоимость можно оценить машину;
- достаточно ли вы платежеспособны.
Также от вас обязательно потребуют предъявить полис КАСКО. В случае его отсутствия банк скорее всего попросит вас застраховать автомобиль за свой счет, а также, возможно, вам придется согласиться на услуги страхования жизни и здоровья.
Помните, что никто не вправе заставить вас оформить ту или иную страховку. Но если вы отказываетесь, то, к сожалению, это либо понижает ваши шансы на одобрение кредита, либо может негативно сказаться на предложенной процентной ставке.
Преимущества получения займа под залог ПТС автомобиля в банках:
- берут меньше процентов с суммы долга;
- дают больше времени на погашение;
- есть возможность досрочного возвращения долга.
Также крупные банки обычно более терпеливы в случаях с просроченными ежемесячными платежами. А если у заемщика очень трудная ситуация, могут даже провести реструктуризацию задолженности. Изъятие транспортного средства за неуплату является крайней мерой и производится только при соответствующем постановлении суда.
Недостатки банков как источников получения данного вида займа:
- предъявляют больше требований к автомобилю;
- если дело дойдет до его продажи, цена на торгах будет меньше рыночной.
Вариант 2. МФО (микрофинансовые организации).
В связи с тем, что многим россиянам не подходят строгие условия выдачи банковских кредитов, они все чаще обращаются за ними в МФО.
Какие плюсы имеет заем под залог ПТС в микрофинансовой организации:
- оформляется очень быстро, обычно в день обращения;
- для него нужно немного документов;
- требования к авто достаточно лояльные.
Но за простоту и быстроту процесса оформления приходится в буквальном смысле платить – МФО устанавливают гораздо более высокие процентные ставки, чем банки.
Вариант 3. Автоломбарды.
Взять заем под залог ПТС автомобиля можно в специализированных ломбардах, которых достаточно много в любом российском городе.
Положительные аспекты данного способа подкупают:
- единственное условие по возрасту – совершеннолетие;
- список документов минимальный;
- оформление еще быстрее, чем в МФО – занимает меньше часа;
- стоимость транспортного средства оценивается за счет кредитора;
- долг можно выплатить досрочно.
Но не спешите делать вывод, что обращение в автоломбард является лучшим способом получить заем под залог ПТС. Его минусы тоже очень значительны:
- крайне высокий процент по кредиту;
- суровые санкции при задержке платежей (иногда при первой же просрочке машину помещают на штрафстоянку – внимательно читайте договор!).
Вариант 4. Частные инвесторы.
Оформить/получить заем под залог ПТС автомобиля у частных инвесторов проще всего. Они, как правило, не предъявляют условий ни к возрасту заемщика, ни к уровню его дохода и тем более не интересуются кредитной историей. Но стоит понимать, что среди них часто встречаются мошенники, которые могут умудриться и лишить вас машины, и не выдать обещанную сумму.
Преимущества обращения в автоломбард
К неоспоримым плюсам сотрудничества с ломбардами относятся:
- быстрое получение денег. Это, пожалуй, одна из главных причин, по которой клиенты выбирают автозаймы вместо банковских кредитов. Если деньги нужны срочно, на сбор документов и ожидание одобрения от банка времени нет. Автоломбарды выплачивают займ сразу на сделке, обычно это занимает 1-2 часа;
- возможность получить деньги, оставаясь за рулем. В некоторых профессиях машина является основным рабочим инструментом, и лишиться ее (продать, оставить под залог) не представляется возможным. В этом случае займ под ПТС станет идеальным решением: клиент получит деньги и сохранит автомобиль;
- отсутствие проверок. Обязательным шагом при получении кредита является сбор пакета документов (паспорта и СНИЛС, справки о доходах за последние полгода-год и трудовой книжки), а также наличие хорошей кредитной истории. В автоломбарде не будут проверять ваши прошлые отношения с банками и не попросят отчета по доходам. Это значительно сократит время сделки, а также сохранит конфиденциальность вашего обращения в ломбард;
- возможность многократной пролонгации договора. Как правило, автозаймы — это краткосрочные долговые обязательства, в отличие от кредитов, которые оформляют на годы. Но ломбарды могут продлить договор, если клиент не успел погасить долг.
Преимущества и недостатки кредита под залог авто
Кредит в автоломбарде – не единственный способ быстро и сравнительно просто получить денежную ссуду, помимо него существует десятки других вариантов. Чтобы точно понять, стоит ли прибегать к услугам автоломбарда, рассмотрим их основные преимущества и недостатки.
| 1. Оформление кредита в автоломбарде намного быстрее, чем в аналогичных банковых финансовых структурах. Как правило, автовладельцу сразу же называют стоимость его авто, а на всю процедуру по оформлению автокредита уходит от 30 до 120 минут. | 1. При быстром оформлении кредита, заёмщик не имеет достаточно времени для ознакомления с договором, что в случае возникновения спорных ситуаций может сыграть на пользу фирме. |
| 2. Для получения денежной ссуды достаточно предъявить бумаги, подтверждающие личность заёмщика, а также техпаспорт автомобиля. Если заёмщик не является собственником транспортного средства, кредитор имеет полное право запросить дополнительные выписки, к примеру – разрешение действенного владельца на сдачу авто в ломбард. | 2. Как правило, кредитные конторы не оценивают авто заёмщика выше 50-60% от его рыночной стоимости, в итоге на руки выдаётся сумма, не особо больше 50% от реальной рыночной стоимости автомобиля. |
| 3. В зависимости от оценки автомобиля, заёмщик может производить выплаты по кредиту в любой заранее оговоренный срок. | 3. Процентная ставка залога значительно выше, чем в других финансовых структурах. Так, Сбербанк кредит под залог авто выдаёт на 2,3% ежемесячных, автоломбарды – от 4-5% до 15% в месяц, поэтому долгосрочные кредиты в таких конторах – наиболее финансово нецелесообразный вариант. |
| 4. В отличие от банков, ломбарды не могут следить за тем, куда клиент тратит целевые средства, при этом причина, указанная при ссуде, не всегда соответствует действительным расходам. | 4. Пропустив хотя бы один ежемесячный платёж, ломбард вправе увеличить и так уже высокий процент. |
| 5. Выдавая ссуду, кредитор не направляет запрос на место работы заёмщика, не требует выписки о размере доходов, места прописки, кредитной истории. | 5. При регулярном нарушении сроков выплат, компания имеет полное право потребовать полного возврата средств, выданных при займе плюс компенсация, при этом она так же может приступить к судебным разбирательствам. |
| 6. Автотранспорт, оставленный под залог, помогает избежать привлечения поручителей, адвокатов и других посторонних людей. | 6. В том случае, если срок выплат был превышен на более чем 30 календарных дней, компания-кредитор может конфисковать оставленный под залог транспорт. |
| 7. В зависимости от пожеланий автовладельца, некоторые ломбарды могут реализовать оставленный автомобиль, часто с обоюдной выгодой. | 7. Существуют кредитные компании, которые не несут ответственности за залог, оставленный не на территории заранее оговоренного места. |
| 8. По мере надобности, кредитор может без проблем продлить срок кредитного договора. |
Какие преимущества имеет кредит под залог автомобиля?
- Вы имеете возможность получить денежные средства в тот же день, когда подаете заявку на кредит. В авто-ломбардах это значительно проще и быстрее: автомобиль ставят на специальную охраняемую стоянку сразу по заключению договора.
- Процентные ставки по авто-кредиту есть самыми низкими и наиболее выгодными по сравнению с другими формами кредитования.
- Условия договора включают гарантию владельцу автомобиля полной сохранности транспортного средства до погашения кредита.
- По кредиту не существует никаких скрытых комиссий, что говорит о прозрачности сделки.
- Для оформления кредита под залог автомобиля не требуются никакие поручители.
- Причина, по которой заемщик желает взять деньги может быть абсолютно любой.
- Не обязательно предоставлять справку о доходах, даже если заемщик официально не зарегистрирован ни на одном рабочем месте.
Пакет документов, которые вы должны иметь при оформлении кредита под залог автомобиля:
- Паспорт владельца автомобиля или иное другое удостоверение личности.
- Паспорт на владение транспортным средством.
- Предоставление свидетельства о регистрации автомобиля в ТС
- Нотариально заверенная доверенность на пользование транспортным средством(в случае, если вы не являетесь владельцем автомобиля).
- Заявка о размере ежемесячного заработка
- Нотариально заверенное разрешение на залог супруга или супруги(в том случае, если автомобиль приобретен в браке.
- Копия трудовой книжки с отметкой о ее соответствии оригиналу работодателем.
- Заполненную заявку-анкету на получения кредита под залог транспортного средства.