Чужая ипотека. Опасно ли покупать квартиру, которая в залоге у банка?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Чужая ипотека. Опасно ли покупать квартиру, которая в залоге у банка?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для того чтобы выяснить, есть ли у каких-либо лиц право претендовать на жилплощадь, нужно требовать от продавца предоставления дополнительных сведений или документов. Например, выписку из домовой книги, где указаны все зарегистрированные граждане. Можно также прописать в договоре купли-продажи требование о снятии всех проживающих в квартире с регистрационного учета.

Что делать с неочевидными обременениями

Если в документах продавца фигурирует свидетельство о наследстве, необходимо узнать, нет ли у квартиры обременения в виде лиц, имеющих права проживания по завещательному отказу.

Чтобы выяснить, не нарушаются ли при продаже квартиры права несовершеннолетних (если у владельца есть дети), нужно попросить предоставить справку из Пенсионного фонда об остатке средств на сертификате на материнский капитал.

Рекомендации покупателям

На сегодняшний день ипотека является чуть ли не единственной возможностью обрести собственное жилье. Но чтоб избежать рисков, придется учесть все возможные нюансы:

• тщательно проверить все документы на квартиру, собрать как можно больше информации о приобретаемой недвижимости;
• ознакомиться с репутацией собственника, выяснить, участвовал ли он когда-либо в мошеннических операциях (таким способом можно понять, стоит ли ему доверять);
• проводить все финансовые операции через банк;
• заверять важные документы у нотариуса;
• потребовать расписку при выдаче аванса;
• учесть все преимущества и недостатки сделки.

Третий вид обременения — аренда. В такой ситуации происходит продажа жилплощади, когда на ней проживают арендаторы, заключившие официальный договор. Срок действия договора найма прописывается в договоре купли-продажи. Новый владелец не вправе выселить арендаторов до окончания срока действия договора найма. Такой вариант сделки весьма распространен в Европе. Если приобретается жилье с целью инвестиции, то есть вложением денег в недвижимость для получения дохода, то квартира достается покупателю вместе с арендаторами, которые продолжают платить по договору, но уже новому владельцу.

В России подобные сделки достаточно редки. Но бывают ситуации, когда после заключения договора покупатель узнает, что в квартире имеются жильцы, которым ничего не известно о продаже недвижимости. Это бывает при заключении краткосрочного договора аренды, который не регистрируется в Росреестре. В таком случае никаких записей в выписке ЕГРН не будет. При заключении долгосрочного договора на срок больше года его необходимо обязательно зарегистрировать. Только тогда аренда будет указана в выписке как обременение.

Как поступить, если у квартиры имеется такого рода обременение? Если владелец решил продать квартиру, это не означает автоматического расторжения договора аренды. Арендаторы вправе проживать в квартире до окончания срока действия договора. Здесь имеются два пути решения вопроса. Можно купить квартиру вместе с арендаторами или потребовать от продавца досрочного расторжения договора найма. Подтвердить расторжение договора можно путем получения простой расписки от арендаторов. Дальше договор купли-продажи заключается по стандартной схеме.

Возможно получение права пожизненного проживания в квартире по завещанию другого человека. Он не потеряет это право при смене собственника недвижимости, поэтому выселить человека из квартиры либо лишить его этого права по закону не получится до окончания срока, прописанного в завещании.

Как поступить, если у квартиры обнаружено такое обременение?

Такой вид обременения встречается крайне редко. Но стоит учитывать, что проверить его наличие при покупке квартиры очень сложно. Право на проживание не подлежит обязательной регистрации. Иногда его регистрируют в Росреестре по желанию собственников. Информацией владеет нотариус, который вел наследственное дело, и наследники, принявшие наследство и ставшие собственниками квартиры на основании свидетельства о наследстве. Нотариус не имеет право разглашать информацию, которая содержится в наследственном деле, поэтому обращаться к нему нет смысла.

При покупке тщательно изучайте документацию. Если собственник получил квартиру в наследство, попросите у него копию завещания. Так получится узнать, имеется ли обременение в виде завещательного отказа.

Риск 1-й. Какая стоимость?

Если она хотя бы на 20% ниже рыночной, то к сделке стоит отнестись особенно серьезно. Как показывает практика, чтобы быстрее и с гарантией продать «нечистое» жилье, недобросовестные продавцы снижают его стоимость. Это действует на покупателей гипнотически, многие забывают, где обычно находится бесплатный сыр. Чтобы явно не напугать покупателей низкой ценой, мошенники (если квартира продается непосредственно через физических лиц), ссылаются на необходимость срочной продажи по каким-либо придуманным причинам. Например, родственникам немедленно нужны денежные средства на лечение, или в связи с отъездом в другой город или за границу.

Бывает, мошенники продают квартиру через якобы крупное агентство недвижимости, изменив одну букву в его названии. Например, «Инком +» или «Миэль 1». Название этих компаний схожи с названиями известных агентств с хорошей репутацией. Компания-дублер регистрируется в налоговой инспекции, снимает хороший офис в центре города на одну-две недели, в газете и в Интернете дает объявления о срочной продаже квартиры по заниженной цене от «известного» агентства недвижимости. На эту уловку и клюет покупатель. Естественно, заканчиваются такие сделки купли-продажи отнюдь не новосельем.

К сожалению, не все при приобретении жилья обращаются к специалистам. Многие верят в свои силы или в громкое имя компании, которая не может обмануть. Желание совершить «удачную» сделку по дешевке подхлестывается и самими мошенниками, внушающими покупателям, что на квартиру стоит очередь из желающих ее приобрести и уже готовых внести аванс.

В адвокатской практике не раз встречались ситуации, когда покупатели, забывая обо всем на свете, приобретали квартиру, а в дальнейшем выяснялось, что она либо числится под арестом (снять его на время для мошенников не проблема), либо оформлена по поддельным документам, о которых быстро становится известно правоохранительным органам. Это могут быть поддельные решения судов и завещания, свидетельства о смерти и договоры социального найма и передачи квартиры, а также липовые инвестиционные договоры или другие документы.

Разновидности обременений

Существуют различные формы обременений, от которых зависит характер введенных ограничений.

Согласно действующему законодательству, различают:

• Обременение по ипотеке. Обязательным условием любого ипотечного договора является наложение обременения на приобретаемую квартиру. Это дает возможность банку оградить себя от мошенничества со стороны клиента, гарантировав возврат займа. После полного погашения ипотеки, обременение полностью снимается. Если же заемщик нарушил обязательства, указанные в договоре, банк вправе изъять квартиру и выставить ее на торги для полного возврата займа.
• Обременение по договору аренды. Собственник квартиры может передать ее в найм сторонним лицам, заключив с ними одноименный контракт. Если его срок превышает 12 месяцев, он подлежит обязательной регистрации в Росреестре. В таком случае, на квартиру автоматически накладывается обременение вплоть до разрыва документов или прекращения его действия.
• Обременение по договору ренты. Плохая экономическая ситуация в стране заставляет пенсионеров искать финансовую помощь у посторонних лиц. Как правило, между ними заключается пожизненный договор ренты. По его условиям одна сторона обязуется заботиться о второй, вплоть до ее смерти. Забота может выражаться в оплате коммунальных услуг, приобретении одежды, продуктов питания, бытовой помощи. В награду, гражданин получает квартиру. Заключенный по всем правилам договор ренты накладывает на недвижимость обременение. Снять его можно только в случае расторжения контракта или его признания недействительным, а также смерти одной из сторон сделки.
• Обременение в связи с арестом. Нередко квартиры арестовывают за долги владельца. В таком случае, на недвижимость также накладывается обременение. Как правило, квартира опечатывается и не может быть использована для проживания. Снятие обременения происходит после полного погашения долговых обязательств.
• Доверительное обременение. Уезжая за границу или в другой город, собственник может составить договор, дающий стороннему лицу право управления квартирой. Данный документ дает возможность распоряжаться недвижимостью и проживать в ней, а также обязует оплачивать счета за коммунальные услуги. Однако, продать квартиру или передать в аренду поверенный не сможет без согласия владельца. В подобной ситуации обременение снимается после расторжения договора или смерти одной из сторон.

Каждая разновидность обременения имеет свои характерные отличия, особенности и условия снятия ограничений. Так, при покупке квартиры с использованием материнского капитала, на нее накладывается обременение, обязующее выделить доли всем членам семьи. Оно снимается сразу же после оформления права собственности, его разделения в равных долях между родителями и несовершеннолетними детьми.

Покупка залоговой квартиры за наличные

Если у залоговой квартиры нет несовершеннолетних совладельцев, и покупатель платит всю сумму наличными, то стороны могут оформить сделку сами, не прибегая к помощи риэлтора, юриста или нотариуса. Как пояснила юрист Ксения Шашкова, такая сделка может проходить по одной из двух схем.

Схема 1. Покупатель передаёт продавцу (владельцу заложенной квартиры) сумму в размере остатка долга по кредиту. Сумма оформляется как аванс по договору купли-продажи. Продавец в расписке за аванс пишет, что получил деньги для погашения своего долга. Сразу подписывается договор купли-продажи, в котором указывается, что продавцу был передан аванс на погашения задолженности по ипотеке. Продавец гасит остаток кредита, банк снимает залог с квартиры, после чего договор кули-продажи отдаётся на регистрацию в МФЦ.

Схема 2. Как и в первом случае, покупатель даёт продавцу деньги на погашение ипотечного долга, подписывается договор купли-продажи, который СРАЗУ отправляется в МФЦ. Когда договор попадает в Росреестр, тот приостанавливает регистрацию перехода прав на квартиру на том основании, что квартира находится в залоге. Но когда продавец погасит долг и банк снимет залог, Росреестр зарегистрирует сделку. Эта схема более безопасна с точки зрения покупателя залоговой квартиры. Ведь пока идёт погашение долга и снятие залога, договор уже находится в Росреестре, а значит, продавец не сможет передумать и сорвать сделку.

Обременение – это плохо или хорошо?

Проверив квартиру на обременение перед покупкой, не стоит сразу отказываться от нее в случае наличия этого факта. Обычно покупка такой квартиры покупателю обходится гораздо дешевле, и можно сэкономить хорошие деньги. Для того чтобы избежать всех возможных рисков рекомендуется попросить помощи у профессионального риэлтора.

Операции покупки недвижимости с обременением достаточно сложны, поэтому обращаться нужно только к опытному риэлтору. Несомненно, нужно будет заплатить, но тем самым каждый может себя обезопасить. Самостоятельно такие сделки проводить не рекомендуется. Исключением служит только тот вариант, если покупатель хорошо разбирается в этой сфере. Покупка таких апартаментов может принести значительную выгоду. Наличие проблем с квартирой вынуждает продавца снижать на нее цену. Каждый может купить такие апартаменты за 40% от рыночной стоимости.

Как лучше досрочно погасить ипотеку?

Как оформить ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке

Погашение ипотеки Сбербанка через Сбербанк Онлайн

Можно ли купить квартиру, которая уже в ипотеке?

Ипотечная квартира до момента полного погашения кредита заемщиком находится в залоге у банковского учреждения. Соответствующая запись вносится в Единый государственный реестр объектов недвижимости. Исходя из этого, владелец не имеет права на законных основаниях проводить какие-либо операции с объектом недвижимости без наличия разрешения держателя залога. В противном случае переход прав собственности на объект в Росреестре не регистрируется. Это вовсе не означает, что приобрести или реализовать квартиру, на которую не выплачен кредит, нельзя. Просто подобная процедура будет проходить сложнее, чем обычно, и займёт больше времени.

Чтоб исключить риск попадания к мошенникам, нужно придерживаться определенных правил. Не стоит забывать, что до того момента, как обязательства по кредиту не будут погашены в полном объеме, владельцем недвижимости является вовсе не продавец, а банк, выдавший кредит на приобретение объекта. Продавец может стать полноправным владельцем только после того, как ипотека будет полностью погашена. Поэтому нужно выполнить несколько действий:

• Изначально покупателю нужно обратиться в Росреестр с целью получения корректной и достоверной информации о квартире и её нынешнем собственнике. Это позволит убедиться в том, что вся предоставленная документация в полном порядке.
• Если с документами всё хорошо, следующий шаг – закрытие ипотеки владельца квартиры. Для этого потребуется заключить договор купли-продажи. В документе важно прописать, что нынешний собственник недвижимости после того момента, как его заем будет полностью погашен, обязуется реализовать квартиру. Это позволит избежать рисков, ведь теоретически покупатель может передумать заключать основной договор после закрытия кредита.
• После выплаты долга в банке,продавцу предоставляется закладная, снимающая обременение на квартиру.
• На финальном этапе заключается основной договор купли-продажи, после которого права собственности переходят к новому владельцу.

Если на первый взгляд покупка квартиры, которая находится в залоге банковской организации, кажется рискованным мероприятием, предполагающим множество сложностей, то по факту – это стандартная сделка для вторичного рынка недвижимости. Её дополняют только процедуры погашения займа банку предыдущего владельца. Отличным решением будет обратиться к опытному риелтору с хорошей репутацией. Это позволит избежать рисков встречи с аферистами и не потерять собственные деньги. Специалист ввиду опыта и квалификации сможет провести подобную сделку в максимально короткие сроки.

Этапы приобретения объектов недвижимости аналогичны, покупке обычной квартиры. Алгоритм предполагает несколько обязательных действий:

1. Изначально покупателю предстоит подобрать предложение, которое будет соответствовать его требованиям и предпочтениям. При выборе ипотечной квартиры также важно, чтоб устраивали такие аспекты, как состояние дома, подъезда и численность комнат.
2. Далее предстоит встреча с продавцом для проведения осмотра объекта и обсуждения всех интересующих нюансов.
3. После этого покупатель проверяет чистоту недвижимости с юридической точки зрения. При покупке ипотечной квартиры следует ознакомиться с домовой книгой и убедиться в том, что в ней не прописаны третьи лица, подтвердить дееспособность продавца. Таким образом, можно перестраховаться от возникновения неприятных рискованных ситуаций.
4. Если при прохождении предыдущих трех этапов никаких нареканий не возникло, можно приступать к заключению предварительного договора купли-продажи.
5. После заключения основного договора последует его регистрация в Росреестре. В результате проведенной сделки права собственности на квартиру переходят к покупателю.

При проведении осмотра также важно ознакомиться с техническим паспортом квартиры. После этого необходимо провести сверку планировки, которая указана в документации, с той, которая имеется в реальности. Если вы заметите какие-либо расхождения, следует запросить данные относительно законности проведенной перепланировки. Данный документ выдается в Бюро технической инвентаризации. Это довольно важный момент, ведь при покупке квартиры с планировкой, которая не была узаконена, не исключено, что нового владельца могут обязать вернуть первозданный вид квартиры. Помимо этого, придется заплатить внушительный штраф.

Немаловажную роль играет техническо-санитарное состояние жилплощади. Проверить нужно несколько моментов:

1. Осмотрите стены, потолки и полы – насколько они ровные, на предмет отсутствия грибка. От этих аспектов будет напрямую зависеть стоимость проведения ремонта в новой квартире.
2. Убедитесь в отсутствии трещин и сколов. Это свидетельствует об аварийности дома. Соответственно, приобретать недвижимость в таких сооружениях довольно рискованно.
3. Важно удостовериться в отсутствии сложностей с открытием окон и дверей. Как и в первом пункте, от работоспособности этих элементов будет зависеть сумма, которую потребуется вложить в жилплощадь.
4. Узнайте, насколько бесперебойно работают системы коммуникаций – водопровод, газопровод, электричество и отопление. Возможны ли сбои, насколько часто они случаются. Это напрямую влияет на комфорт во время проживания.
5. Не поленитесь пообщаться с соседями. Мало кто из владельцев честно расскажет обо всех недочетах реализуемой квартиры. А вот соседи с огромным удовольствием поведают вам про протекание крыши или про буйных наркоманов из квартиры напротив. Такие источники информации игнорировать не стоит.

Помимо вышеперечисленных аспектов, на комфортное проживание оказывает немалое влияние внешняя и внутренняя инфраструктура. Если в семье покупателя проживают маленькие дети, стоит позаботиться о наличии вблизи школ и детских садов. Также для удобства жильцов важны такие моменты, как расположение в пешей доступности продуктовых супермаркетов, поликлиник, районных администраций. Даже если вы планируете перемещаться по городу на собственном автомобиле, не стоит игнорировать необходимость наличия возле дома хотя бы одной остановки общественного транспорта. Владельцам личных транспортных средств стоит также обращать внимание на наличие парковок возле дома.

Покупка ипотечных квартир не представляет собой каких-либо серьезных рисков для покупателя. Поэтому причин опасаться приобретения объектов недвижимости, находящихся в залоге у банка, нет.

Продажа квартиры с переуступкой долга

Сделки данного типа проводятся исключительно при наличии официально оформленного согласия финансового учреждения, выдавшего кредит владельцу. Покупателем приобретается квартира в ипотеку от этого же банка.

Потенциальному покупателю предстоит подать заявку в банк на ипотеку в обычном порядке. Далее его ждет стандартный процесс одобрения и процедура приобретения. При покупке объекта недвижимости заемщиком станет он, поэтому банковской организацией проводится тщательная проверка его платежеспособности. По итогам принимается решение, готов ли банк видеть его своим клиентом.

Сделка предполагает, кроме заключения договора купли-продажи, отдельное заключение договора, согласно которому права по займу будут переуступлены:

• Составляется другой договор на получение между новым покупателем и банковским учреждением.
• В Росреестре в результате с квартиры одно обременение снимают, а взамен накладывают новое, зарегистрированное на другого владельца.

Подобный алгоритм действий не представляет опасности ни для одной из сторон сделки.

Обременение в виде маткапитала

Если жилье купили с использованием средств материнского капитала, то по закону все члены семьи, включая детей, должны получить в квартире доли. Только в этом случае можно продавать квартиру с маткапиталом или поменять ее на другую, например, большей площади. Но все это возможно только с согласия органов опеки и попечительства. Если в квартире не были выделены доли детям и продавец не сказал покупателю об использовании маткапитала, то сделку могут признать недействительной. При этом вернуть деньги очень сложно.

Чтобы продать доли детей, необходимо одновременно с этим купить на имя несовершеннолетних доли в другой квартире.

Причем стоимость этих долей должна быть не меньше стоимости тех, которые отчуждаются. Как правило, речь идет либо о том, что ребенку будет выделена доля большего размера, либо покупаемое имущество будет иметь большую стоимость.

Если эти требования не выполнить, то органы опеки вправе подать в суд и опротестовать сделку. В результате покупатель лишится квартиры, а продавцу придётся вернуть ему уплаченную сумму в полном объеме.

Обременение — что это? Снятие обременения по ипотеке

Также к разделу ДУ относится и арест – это запрет на заключение любых договоров или сделок. В этом случае, как было отмечено выше, все решает суд. Более того, владелец, например, арестованного дома, должен держать его в сохранности до тех пор, пока не будет вынесено решение суда.

Хотелось бы сказать и о том, что бывают ситуации, когда в квартире проживают граждане, которые там прописаны, но не являются ее владельцами. Не рекомендуется приобретать такое имущество, ведь, как показывает практика, жильцы выселяются далеко не сразу, потом приходится добиваться этого через суд. Если же в квартире проживают недееспособные или несовершеннолетние граждане, то нужно обратиться в органы опеки, так как без их согласия провести сделку будет невозможно. Весьма рискованно приобретать имущество по ренте, так как подобные договоры иногда неоднозначны и содержат массу мелких нюансов. Рекомендуется сначала узнать, как снять обременение, и только потом покупать или продавать жильё.

Интересно почитать: Многодетный отец в москве 2019

Обременения бывают следующие:

1. ипотека;
2. рента;
3. наложение ареста на имущество;
4. наличие квартиросъемщиков;
5. наличие прописанных жильцов;
6. аварийное состояние дома.

А теперь подробнее о каждом виде обременения и возможности покупки квартиры:

• Ипотекой является залог недвижимости для получения кредита в банке на ее покупку. Она является гарантом того, что средства будут банку возвращены. Уже существующая квартира также может быть в ипотеке, когда владелец получает кредит для ее ремонта или других целей. В обоих случаях сделка сторон по продаже невозможна без разрешения банка на определенных условиях, например, погашения 50 % суммы первоначальным собственником. Банк может потребовать полной выплаты кредита и только после этого собственник получает право на продажу квартиры.
• Рентоплательщик в полной мере не распоряжается квартирой, если в ней проживает рентополучатель. Она может быть продана только с согласия последнего.
• На квартиру может быть наложен арест по разным причинам. Наиболее распространенной является неуплата за коммунальные услуги. Здесь ее продажа возможна только в случае погашения всех долгов и снятия ареста.
• Когда квартира находится в найме, проживающие в ней не могут помешать продаже. Но они имеют право находиться там весь период, указанный в договоре. В связи с этим новый владелец должен дождаться, пока срок действия договора не закончится. Только после этого наниматели обязаны освободить жилье.
• Для продажи квартиры все жильцы должны быть выписаны из нее. Некоторые категории граждан запрещено выселять, если у них нет другой жилплощади. К ним относятся несовершеннолетние, пожилые люди и инвалиды. Они останутся в квартире, даже если не являются ее собственниками. Если они выписаны незаконно, а квартира продана, в дальнейшем их права на проживание могут быть восстановлены через суд.
• Квартиры в аварийных домах продавать запрещено.

Условия для совершения сделки

Главным условием для проведенияя сделки по обремененной недвижимости является получение согласие той стороны, которая является держателем залога. При покупке ипотечной квартиры кредитор должен быть поставлен в известность в первую очередь. Конечно, делать это обязан заемщик, так как продавцу важен конечный результат.

Кредитная организация, поставленная в известность о том, что заемщик желает продать обремененную жилплощадь, принимает решение о том, каким образом будет произведена процедура. Есть два стандартных варианта:

1. Заемщик сам ищет покупателя, при этом он может провести сделку по более выгодной стоимости.
2. Кредитор берет функцию реализатора на себя. Такой вид невыгоден собственнику, потому что банк может серьезно занизить стоимость квартиры, стремясь найти покупателя как можно скорее.

Первый вариант возможен только в том случае, если заемщик обратился в банк до того, как накопил серьезную просрочку и дело его было передано в судебную инстанцию.

При продаже обремененного жилья в ипотеку кредитная организация обязывает нового заемщика вносить большой первоначальный взнос. Часто речь идет о половине стоимости квартиры, а оставшаяся часть разбивается на ежемесячные платежи.

Продажа залоговой квартиры потенциально является выгодным предприятием для всех без исключения заинтересованных сторон (банк, продавец, покупатель):

— Банк единовременно получает все причитающиеся ему по договору средства и может продолжать их использовать для собственных операций;

— Продавец высвобождает нужные ему денежные средства, имея возможность решать собственные вопросы;

— Покупатель приобретает квартиру с существенной скидкой, что нередко определяет саму возможность покупки жилья (при ограниченном бюджете)

Следовательно, достаточно неразумным было бы игнорировать представляющуюся возможность и отказываться от рассмотрения сделок с залоговыми квартирами. Однако в погоне за экономией не стоит забывать о том, что только грамотное планирование и тщательная подготовка сделки поможет предотвратить откровенное мошенничество или неприятные последствия, возникающие вследствие «внезапного» появления подводных камней.

Привлечение профильных специалистов (соответственно, расходы на оплату их усилий) – риэлторов, юристов, может помочь сохранить деньги покупателя, который является в трехсторонней сделки звеном, в наибольшей степени подверженным риску.

Какие существуют риски?

Главная опасность для покупателя – не знать об обременении вообще. В результате в придачу к жилью можно получить обязательства перед совершенно незнакомыми людьми. Но если владелец не скрывает наличия ограничений и готов содействовать при сделке, отвергать вариант покупки обремененного жилья не стоит. Тем более, что оно в среднем на 30-50% дешевле остальных вариантов.

Основные нюансы, которые стоит учесть:

• Сделки с недвижимостью, на которую наложено обременение, требуют больше времени, чем обычные. Кроме того, для них придется собирать расширенный пакет документов.
• В случае покупки ипотечной квартиры есть риск отказа со стороны банка, который выдал кредит.
• При приобретении жилья, на который заключен договор ренты, стоит учитывать возможность его расторжения. А значит, предыдущий владелец может сохранить право проживания в квартире.
• О правах на обремененную недвижимость могут заявить временно отсутствующие жильцы – те, кто служит в армии, отбывает срок в тюрьме, находится в лечебном учреждении.
• Если сделку признают недействительной, расходы на оформление документов и прочие издержки можно вернуть только через суд, предварительно доказав вину продавца.

Похожие записи:

• Закон о тишине в Москве в 2023 году в многоквартирном доме: режим и время
• Субсидии на оплату коммунальных услуг: что нового в 2023 году
• Вредные и опасные условия труда