«Я — должник»‎: что будет, если не платить микрозаймы?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: ««Я — должник»‎: что будет, если не платить микрозаймы?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Разберёмся, как же быстро микрофинансовая организация продаёт долг коллекторам. Стоит отметить, что мало какие компании ориентированы на выдачу больших сумм, как правило, микрокредитование начинается от 1 тыс. и заканчивается суммой в 50 тыс. рублей. Некоторые МФО выдают кредиты до 500 тыс. рублей, однако обязывают привлекать поручителей или предоставлять залог.

Когда МФО передают долг коллекторам?

Микрофинансовые организации, как и банки, не торопятся передавать задолженность для взыскания коллекторским компаниям, так как за время просрочки начисляются штрафные санкции. В отличие от банков, ставка в МФО рассчитывается посуточно и в среднем составляет 1,5–3 %, что в год может достигать 600–900 % от суммы займа. Штраф тоже рассчитывается от суммы кредита и составляет обычно 2 % в сутки. Это законная практика, так как МФО работают в сегменте кредитования PDL, который предполагает высокие проценты за быстрое получение микрозайма на упрощенных условиях.

На начальном этапе кредитор самостоятельно уведомляет клиента о необходимости погашения кредита, а передача долга коллекторам возможна при условии:

• отсутствия обслуживания займа более 90 дней;
• уклонения от общения с сотрудниками МФО;
• мошеннических действий.

Популярные мифы о невыплатах

Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:

• Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно — человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.

• Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.

• Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.

• Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.

• Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.

Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.

Почему микрофинансисты расчищают портфели

• В апреле—мае группа компаний Eqvanta (бренды «Быстроденьги» и «Турбозайм») продала чуть менее 40% портфеля просроченных кредитов, рассказал директор по управлению высокорисковыми активами группы Андрей Заводсков. «Весь 2019 год мы активно работали в направлении судебного взыскания, просуживая до 90% всей просроченной задолженности. В первом квартале 2020 года мы закончили аналитику по этому направлению и выбрали сегменты, по которым эффективнее строится работа на стадии досудебного взыскания. Именно этот портфель мы продали в апреле и мае», — пояснил он.
• Финансовая платформа Webbankir тоже заключала сделки цессии в апреле—мае, но они проводились «в обычном режиме», говорит гендиректор компании Андрей Пономарев. По его словам, на продажу шли долги с низкой собираемостью.
• Одна из причин продажи просрочки — резервы, отмечает гендиректор IDF Eurasia в России (бренд Moneyman) Ирина Хорошко: «На портфель просроченной задолженности нужно создавать резервы, что несет за собой дополнительные затраты. Поэтому его выгоднее продавать». Она обращает внимание, что с начала кризиса цена плохих долгов выросла: если в начале года портфель с просрочкой свыше 360 дней стоил 4–5% от объема задолженности, то сейчас — 6–7%. Хорошко не раскрыла, заключала ли IDF Eurasia сделки цессии.
• МФК «Мигкредит» в кризисные месяцы не предлагала долги коллекторам, но «сам факт пандемии может быть триггером для этого», говорит гендиректор компании Олег Гришин. Он отмечает, что продажа задолженности может высвободить для МФО ликвидность, хотя у «Мигкредита» такой потребности сейчас нет.
• МФК «Займер» в апреле—мае не выставляла просрочку на продажу, говорит гендиректор компании Роман Макаров. Но, по его словам, активность МФО на рынке цессии объяснима. «Часть портфеля могла быть продана игроками на фоне невозможности судебного взыскания в апреле и полной неопределенности в экономике», — подчеркивает он. Макаров также связывает рост продаж проблемных долгов с сокращением числа игроков на рынке микрофинансирования.

Когда банк обращается к коллекторам

Есть ошибочное мнение, что коллекторское агентство начинает работать сразу, как только заемщик перестает платить. Это не так: сначала кредитор пытается справиться с ситуацией сам. Человеку начинают поступать уведомления от банка, требующие оплатить задолженность. Сверх процентов начисляются штрафы и пени за просрочку. Это может длиться от 2–3 месяцев до нескольких лет — и только после этого банк переходит к активным действиям:

• подает в суд или стремится реализовать залоговое имущество. Такое особенно часто встречается, если у человека ипотека или любой другой кредит с залогом;
• обращается к коллекторскому агентству для взыскания задолженности.

Когда кредитор начнет действовать, зависит от банка. Известны ситуации, при которых коллекторы получали долг в работу через несколько месяцев. А есть редкие случаи, когда банк «не вспоминает» о кредите годами. Но это только кажется, в итоге вопрос просроченной задолженности все равно придётся решать.

Как общаться с коллекторами

Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам. Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя. После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.

Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.

Самое главное: что нужно знать о коллекторах

Если вы хотите избавиться от коллекторов, то первым делом нужно узнать, как они работают. Всего есть два варианта:

1. Агентский договор. Когда банк заключает с коллекторским агентством такой договор, первоначальный кредитор не меняется: вы по-прежнему должны деньги только банку, а взыскатели при этом выполняют функцию посредников (например, если у кредитора нет штатных специалистов по взысканию просроченной задолженности). Если вы узнали, что коллекторы работают по агентскому договору и только представляют интересы банка, помните: отдавать деньги им напрямую нельзя.
2. Договор цессии. Его наличие означает, что банк уступил право требования долга. Теперь кредитор изменился, и вместо кредитно-финансовой организации им стало коллекторское агентство. Соответственно, проводить все расчеты, запрашивать документы и взаимодействовать придется с коллекторами. В этом случае нужно сразу жаловаться в государственные органы или ассоциации.

Как вести себя с коллекторами

При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:

• Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
• Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
• Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
• Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.

Как действуют коллекторы

Несмотря на то, что право требования коллекторы покупают за несущественный процент от суммы задолженности, взыскивать они будут всю сумму с процентами, часто требуя дополнительные проценты и пени сверху. Следует ли платить все это, зависит от конкретного случая.

Для начала надо попытаться договориться с коллекторами – многие такие компании соглашаются на возврат даже части задолженности, после чего отказываются от требований.

Другой вариант – рассрочка возвращения кредита в течение нескольких месяцев или лет. Суть деятельности коллекторов по законодательству сводится к тому, чтобы указывать должнику на требование вернуть долг, перечислять варианты, объяснять права и обязанности.

Какие права предоставлены коллекторам в 2019 году?

В практическом поле это сводится к перманентным звонкам и даже личным посещениям с целью вынудить должника заплатить. Выплата достанется дорогой ценой.

Некоторые коллекторы не брезгуют и противозаконными методами:

• сотрудник не представляется в рамках телефонного разговора, не предъявляет документов при личном посещении. Если это происходит, не следует даже продолжать разговор,
• коллектор допускает оскорбительные выпады в адрес должника, использует грубости,
• звонки по телефону происходят ночью,
• компания разглашает персональные сведения о долге, тогда как эта информация является банковской тайной,
• угрозы насильственных действий и другие силовые методы. В ответ на эти шаги следует незамедлительно обратиться в правоохранительные органы.

Если решено возвращать задолженность коллекторам, не следует передавать им наличные денежные средства. Долг надо вносить только безналичными платежами с помощью перевода через банк.

СКАЧАТЬ образцы жалоб на коллекторов можно по ссылкам ниже:

1. Жалоба в Роскомнадзор на коллекторов
2. Жалоба в Прокуратуру на коллекторов
3. Жалоба в Полицию на коллекторов

Когда появляются коллекторские агентства

Не стоит думать, что как только вы просрочите платеж на 1-2 дня, вам сразу начнут названивать коллекторы, вовсе нет. Банк или микрофинансовая компания поначалу пытаются сами напомнить о себе, сообщить должнику о задолженности и о последствиях которые его ждут, если он не внесет в ближайшее время платеж.

Так продолжается несколько месяцев – звонки, смс, письма по адресу прописки, причем они будут ежедневные. Банк ждет подольше – 3-4 месяца, МФО не более 1-1,5 месяцев, после чего они решают: обратиться в суд или к коллекторскому агентству.

Решение зависит от того, сколько именно вы должны, и какая информация о вас есть у кредитора. Если вы официально трудоустроены, вы предоставляли данные о доходе и стаже, то однозначно кредитор пойдет в суд, ведь тогда судебные приставы арестуют ваши счета, и произведут принудительное взыскание.

А вот если вам выдавали быстрый кредит или займ без справок и обеспечения, у кредитора нет информации о вашей платежеспособности, или она достаточно низкая, то он может признать долг не пригодным к взысканию. И тогда он по договору цессии продаст его агентству за небольшой процент, чтобы получить хоть какие-то деньги. А вот уже коллекторы будут стремиться получить с вас как можно больше, ведь эта сумма и будет являться их прибылью. Что они могут сделать для возврата, опишем далее.

В случае если нет возможности вернуть заём, следует обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации задолженности. Каждое такое заявление микрофинансовая организация обязана рассмотреть.

Вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, если после получения заемщиком суммы наступили такие случаи, как:

• смерть заемщика;

• несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его близких родственников;

• присвоение заемщику инвалидности 1 или 2 группы;

• тяжелое заболевание, длящееся не менее 21 календарного дня, со сроком реабилитации свыше 14 календарных дней;

• вынесение судом решения о признании заемщика недееспособным или ограниченным в дееспособности;

• единовременная утрата имущества на сумму свыше пятисот тысяч рублей заемщиком по договору потребительского займа;

• потеря работы или иного источника дохода заемщиком в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение трех месяцев в случае, если он имеет несовершеннолетних детей либо семья заемщика относится к категории неполных;

• обретение заемщиком статуса единственного кормильца в семье;

• призыв заемщика в Вооруженные силы Российской Федерации;

• вступление в законную силу приговора суда в отношении заемщика, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;

• существенное ухудшение финансового положения, произошедшее не по воле получателя финансовой услуги, однако способное существенно повлиять на размер дохода заемщика и его способность исполнять обязательства по договору.

Основания для подачи иска в суд со стороны МФО

Каждая микрофинансовая организация (МФО) перед выдачей займа обязательно предлагает заполнить анкету с паспортными данными и заключить договор. Если клиенты, обращающиеся через интернет, думают, что они не подписывали никаких документов и не обязаны возвращать долг, то они заранее ошибаются. Онлайн-заявки подтверждаются с помощью введения кода, полученного на мобильный, в соответствующее поле на странице заявки.

Перед подтверждением заявки клиенты непременно должны ознакомиться с договором. Он появляется в процессе заполнения анкеты. В кредитном соглашении четко указаны сроки, проценты и штрафы, которые должен учитывать заемщик при возврате долга.

Как правило, в первые 1-2 месяца просрочки МФО не подают в суд, так как в этот период, при отсутствии обязательных платежей начисляются значительные штрафы в виде процентов. Но так как по закону величина процентов не может превышать общую сумму долга более чем в 1,5 раза, то через 2-3 месяца для МФО выгодно передать дело в суд. Невыплата денег заемщиком — это основание для подачи иска.

Список МФО, которые обращаются в суд

Не существует четкого списка, где отражены все МФО, постоянно подающие в суд на злостных неплательщиков. С некоторыми клиентами удается договориться, с другими нет смысла судиться (заемщик мог объявить себя банкротом), а часть дел попросту передают коллекторам.

Но все же, если изучить форумы и почитать отзывы клиентов, то можно выделить определенный список МФО, которые чаще всего обращаются в суд. Это крупные компании, которые решают проблемы невозврата заемных средств с помощью судебных разбирательств. Так они экономят личное время и с большей вероятностью получают возмещение собственных убытков.

Среди них:

• ГринМани — лояльный кредитор, решающий проблемные займы по суду только в 40% случаях;
• Турбозайм — компания передает в суд практически 90% просроченных обязательств;
• Е-капуста — предлагают альтернативные способы справиться с выплатами, но при отказе направляют дела в суд;
• Webbankir — часто продают долги коллекторам или направляют иски о взыскании денег в соответствующие госорганы;
• Быстроденьги — лояльная компания, предлагает максимально комфортные условия возврата денег, в отдельных ситуациях прибегает к судебным разбирательствам;
• Moneyman — примерно 5% дел с неоплаченными долгами попадают в суд по инициативе компании;
• Главфинанс ­— компания предлагает способы урегулирования проблемы непогашенной задолженности, среди которых пролонгация без штрафов и возможность выиграть отсрочку платежа на 15 дней. В суд кредитор идет крайне редко.

Когда МФО передают долг коллекторам?

Микрофинансовые организации, как и банки, не торопятся передавать задолженность для взыскания коллекторским компаниям, так как за время просрочки начисляются штрафные санкции. В отличие от банков, ставка в МФО рассчитывается посуточно и в среднем составляет 1,5–3 %, что в год может достигать 600–900 % от суммы займа. Штраф тоже рассчитывается от суммы кредита и составляет обычно 2 % в сутки. Это законная практика, так как МФО работают в сегменте кредитования PDL, который предполагает высокие проценты за быстрое получение микрозайма на упрощенных условиях.

На начальном этапе кредитор самостоятельно уведомляет клиента о необходимости погашения кредита, а передача долга коллекторам возможна при условии:

• отсутствия обслуживания займа более 90 дней;
• уклонения от общения с сотрудниками МФО;
• мошеннических действий.

Права микрофинансовых компаний регулируются гражданским законодательством, в частности статьей 382 Гражданского кодекса РФ, которая определяет право кредитора привлечь третью сторону для взыскания задолженности. Такой вариант возврата задолженности позволяет кредитору получать проценты по займу согласно п. 1 ст. 395, тогда как обращение в суд и начало искового производства предполагает заморозку начисления процентов по долгу.

При передаче договора займа коллекторскому агентству в обязательном порядке заключается договор цессии. Законами Российской Федерации не предусмотрена определенная форма документа, которая может быть неизменной, нет четко установленных правил по последовательности заполнения и составления документа. Однако есть ряд условий, которые необходимо обязательно учитывать при заключении договора: он должен быть составлен письменно и обязательно пройти государственную регистрацию.

В договоре цессии обязательно указывается:

• предмет договора;
• причина возникновения передачи прав;
• ответственность обеих сторон;
• обязанность о сохранении и неразглашении личных данных заемщика;
• срок действия договора;
• выплаты, их размер;
• другие условия, которые могут быть прописаны в дополнительном соглашении или приложении к договору.

Каждая МФО, как и любой другой кредитор, может располагать собственной формой договора, вносить туда те пункты, которые считает важными.

Коллекторы имеют право вести сбор и анализ информации о должнике и устные переговоры с должником, составлять и направлять письменные требования о выплате долга, участвовать в судебном разбирательстве от имени МФО, предпринимать любые действия, которые будут в рамках действующего законодательства.

Коллекторские агентства не могут действовать анонимно, разглашать личную и конфиденциальную информацию о должнике, обращаться к должнику в ночное время, то есть с 23:00 до 6:00. В разговоре с должником запрещено употреблять нецензурную лексику, угрожать, применять силу, незаконно пронизать на территорию собственника, изымать какое-либо имущество в счет погашения долга.

Если сотрудники коллекторского агентства нарушают действующее законодательство или оказывают чрезмерное давление на должника, он вправе обратиться в органы внутренних дел и заявить о происходящем событии.

Как общаться с коллекторами

Закон № 230-ФЗ дает право заемщику общаться с коллекторами только в присутствии адвоката. Конечно, это условие выполняется не всегда, но это не повод полностью отказываться от контактов с агентством. В этом случае ваше дело будет направлено в суд. Если он подтвердит законность требований микрофинансовой организации, дальше вам придется общаться с судебными приставами, а у них полномочий значительно больше, чем у коллекторов.

Можно составить краткий алгоритм действий должника при общении с работниками коллекторского агентства:

1. Убедитесь, что претензии обоснованы. Для этого в вашем договоре займа должна быть предусмотрена возможность передачи долга третьим лицам.
2. Проверьте, числится ли агентство в реестре коллекторов.
3. Попытайтесь найти общий язык с коллекторами. Это не всегда приятно и возможно, но попробовать следует. Свою позицию нужно четко аргументировать, приведя конкретные причины, из-за которых была допущена просрочка, и обозначив сроки, в течение которых вы можете ее погасить. Помните, что коллекторы выкупили ваш долг по значительно сниженной цене, поэтому можно попробовать договориться о возврате только части суммы.

Как общаться с коллекторами?

Помните, что коллекторы — это тоже люди. Старайтесь не грубить и не ругаться, они выполняют свою работу. Но при нарушении закона, сообщите в соответствующие инстанции. Для этого подготовьтесь:

• Включите диктофон. Установите программу на телефон и потренируйтесь, чтобы в нужный момент записать разговор. Запись потребуется для составления жалобы на действия коллекторской службы.

• Спросите Ф. И. О. и должность. Попросите звонящего представиться. Он обязан сообщить должность, название коллекторского агентства и банк, который представляет.

• Объясните, что не знаете должника и не станете выплачивать его долг. Если вы знакомы с заемщиком, сообщите, что долг не имеет к вам отношения.

• Попросите больше не звонить. Обозначьте четко свою позицию, аргументировав тем, что вы не давали согласия на звонки, не выступаете контактным лицом или созаемщиком по кредиту.

• Не хамите и не используйте ненормативную лексику. Такую запись неудобно представлять в качестве доказательства. Ваши угрозы и крики не повлияют на коллектора. Он продолжит звонить как ни в чем не бывало.

Похожие записи:

• Интернет-банкинг «Белинвестбанка»
• Программа переселения соотечественников в Россию в 2023 году
• Порядок и условия перехода к новому страховщику