Виды страхования от несчастных случаев

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Виды страхования от несчастных случаев». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель. В России обязательное страхование от несчастных случаев регулируется Законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 г. №125-ФЗ (ред. от 17.07.1999) и подзаконными актами к нему.

Тарифы взносов на 2023 год

Страховые взносы «на травматизм» в 2023 году уплачиваются в порядке и по тарифам, предусмотренным ст. 1 Федерального закона от 22.12.2005 № 179-ФЗ (ст. 1 Федерального закона от 19.12.2022 № 517-ФЗ). Указанные тарифы определяются в процентах к суммам выплат и иных вознаграждений, которые начислены в пользу застрахованных в рамках трудовых отношений и гражданско-правовых договоров.

Размер тарифа страховых взносов (от 0,2 до 8,5 %), как и раньше, зависит от класса профессионального риска, к которому относится основной вид деятельности страхователя (ч. 1 ст. 21 Закона № 125-ФЗ, п. 8 Правил № 713, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 01.12.2005 № 713).

Класс профессионального риска, к которому относится основной вид деятельности, определяется по Классификации видов экономической деятельности, утвержденной Приказом Минтруда России от 30.12.2016 № 851н в соответствии с кодами по ОКВЭД 2. Виды экономической деятельности с указанием кодов ОКВЭД 2 сгруппированы в 32 класса, которые отражают уровень производственного травматизма, профессиональной заболеваемости и, соответственно, расходов на обеспечение по страхованию (ст. 3 Закона № 125-ФЗ).

Чем выше этот уровень, тем больше страховой тариф. Присвоенный тариф может изменяться в меньшую или большую сторону за счет скидок или надбавок. Правила их установления утверждены Постановлением Правительства РФ от 30.05.2012 № 524, а методика расчета – Приказом Минтруда России от 01.08.2012 № 39н.

Что считается несчастным случаем на производстве

Получить травму может любой человек, даже если он трудится в совершенно безопасной сфере. Например, споткнувшись на лестнице и сломав руку в результате падения. Но не каждая травма, полученная на рабочем месте, считается производственной. Некоторые относятся к бытовым, и компенсации от ФСС за них не положены.

Чтобы несчастный случай был признан производственным, должны быть выполнены следующие условия:

1. Событие привело к потере трудоспособности, смерти или переводу на другую работу.

2. Ущерб здоровью получен на рабочем месте, в командировке или на вахте. Сюда относится также дорога до места назначения, если человек ехал на транспорте организации. Личный автомобиль тоже учитывается, но только когда он используется для рабочих целей.

3. Травма получена при выполнении профессиональных обязанностей или поручений начальника.

4. Сотрудник оформлен в штат официально и работает по трудовому договору. Такие же правила действуют для заключенных и больных, которые трудятся на лечебно-производственных предприятиях. Если в организации оформлены ученики или студенты, проходящие практику, для них тоже действует страхование от несчастных случаев на производстве.

Травма может быть получена в рабочий или выходной день. Фактически время и место произошедшего не так важны. Главный критерий для признания несчастного случая производственным ― событие произошло с официально трудоустроенным работником, когда он выполнял служебные обязанности. Важно, чтобы они были описаны в договоре, либо сотрудник получил распоряжение от руководителя. Если человек занимался личными делами, несчастный случай сочтут бытовым.

Типичный пример — травмы, которые часто случаются на корпоративных мероприятиях. Это могут быть спортивные соревнования между подразделениями организации, празднование различных событий, выезды на конференции и обучения. Если в процессе кто-то травмируется, компенсацию он не получит, потому что подобные мероприятия не описывают в договоре как часть рабочих обязанностей.

Определение скидок и надбавок к тарифам

Постановлением Правительства Российской Федерации от 6 сентября 2001 г. № 652 были утверждены «Правила установления страхователям скидок и надбавок к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», которые используют отраслевой подход.

В соответствии с этими Правилами размер скидки и надбавки рассчитывается страховщиком по утвержденной «Методике расчета скидок и надбавок к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

Основная идея этой методики состоит в сравнении трех наиболее важных основных показателей (с позиции страхования от несчастных случаев и профессиональных заболеваний) страхователя со среднеотраслевыми значениями. При этом периодом, за который берутся эти показатели, является предшествующий календарный год. Если в среднем эти показатели больше/меньше отраслевых, то пропорционально превышению/снижению, но не более 40% страхового тарифа, установленного страхователю, начисляется надбавка/скидка.

При этом размер скидки равен нулю, если у страхователя по состоянию на конец предшествующего календарного года уровень проведения аттестации рабочих мест по условиям труда меньше 0,3 или уровень проведения обязательных предварительных и периодических медицинских осмотров меньше 0,9. Практика показала, что это резко активизировало работу по аттестации рабочих мест.

В качестве трех показателей состояния дела у страхователя выбрано:

• отношение суммы обеспечения по страхованию в связи со всеми произошедшими у страхователя страховыми случаями к начисленной сумме страховых взносов;
• количество страховых случаев у страхователя на тысячу работающих;
• количество дней временной нетрудоспособности у страхователя на один страховой случай.

Страхование — эффективный способ защиты имущественных интересов юридических и физических лиц, когда ущерб возмещается из специальных фондов, формируемых за счет взносов.

Виды страхования	Объект страхования
Личное	Жизнь и здоровье физических лиц
Имущественное	недвижимость; транспорт, грузы, иное движимое имущество; финансовые риски
Ответственности	Ответственность перед третьими лицами за нанесенный ущерб

Обязательное страхование от несчастных случаев в РФ

Другим направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. К ним относятся: судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и сборам, военнослужащие. Государственное личное страхование покрывает риски, идентичные обязательному страхованию от несчастных случаев: смерть и потерю трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных обязанностей. Обязательное страхование государственных служащих регулируется федеральным законодательством. Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам.

Отчисление страховых взносов по обязательному социальному страхованию работников от несчастных случаев проводится работодателями в порядке и по тарифам, регулируемым законодательством (125-ФЗ от 24.07.1998, 477-ФЗ от 25.12.2018). По добровольным договорам тарифы устанавливаются страховщиками самостоятельно. Они определяются набором рисков, включаемых в страховой полис:

• от 0,12% от суммы покрытия (полис содержит только смерть застрахованного);
• до 10% и более — для широкого перечня рисков.

На величину страхового взноса влияют:

• профессия застрахованного и уровень риска при выполнении служебных обязанностей;
• условия выполнения профессиональных обязанностей;
• возраст;
• пол;
• состояние здоровья на момент заключения договора;
• страховая история;
• количество застрахованных;
• срок страхового покрытия;
• перечень включаемых рисков.

Для нефтедобывающей компании страхование рабочих от несчастных случаев обойдется дороже в условиях Крайнего Севера и большой удаленности учреждений от высокотехнологичной медицинской помощи.

Виды страхования от несчастных случаев и профзаболеваний на производстве

Страхование работников от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний – отдельная категория социальной защиты трудящихся.

Можно с уверенностью сказать, что это самый востребованный и распространенный вид личного страхования среди физических и юридических лиц.

Такое страхование применяется к тем, кто постоянно подвергается повышенной опасности и риску возникновения чрезвычайной ситуации (полиция, налоговая, военнослужащие, прокуроры, судьи). Необходимо добавить, что все необходимые отчисления в ФСС при обязательном виде страхования полностью вносит работодатель. Следует добавить, что эта услуга действует в 3-х основных направлениях:

• при профессиональных заболеваниях и чрезвычайных происшествиях на производстве;
• государственное страхование здоровья и жизни определенной категории госслужащих (чья работа связана с постоянным риском);
• для пассажиров.

1. Страхование от профзаболеваний и аварий на производстве.

Актуально в таких ситуациях, когда возникает риск получения на рабочем месте увечья, травмы или профессионального заболевания (при наличии вредных для здоровья человека воздействий). Как мы уже знаем, особенность данного вида страхования на производстве состоит в том, что все отчисления делает работодатель. Следует также отметить, что оно распространяется на всех наемных работников, фермеров и детей, посещающих дошкольные учреждения.

Застрахованному лицу в установленной договором форме предоставляется социальная защита: материальное возмещение ущерба, причиненного его здоровью или жизни, а также оплата профилактических мероприятий, которые способствуют уменьшению числа ситуаций, приводящих к травмированию сотрудников в рабочих производственных помещениях. Российское законодательство обязывает работодателя (любой формы собственности – как индивидуальных предпринимателей, так и юридических лиц) страховать от чрезвычайных ситуаций весь свой персонал.

1. Государственное страхование жизни и здоровья госслужащих, профессиональная деятельность которых сопряжена с постоянной опасностью и высоким риском.

Это обязательная процедура для всех сотрудников силовых структур, ежедневно рискующих своей жизнью, а также народных заседателей, судей и пр. Главная задача государственного страхования (как и «обычного» обязательного) – выплата материальной компенсации за увечья и травмы, которые были получены госслужащим в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей. Расчет страховых выплат осуществляется с учетом оклада пострадавшего или размера минимальной зарплаты, установленного на момент предоставления компенсации.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний осуществляется в Российской Федерации с января 2000 года в соответствии с Федеральным законом от 24.07.1998 №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», которым установлены правовые, экономические и организационные основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и определен порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях.

застрахованный – физическое лицо, подлежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с положением пункта 1 статьи 5 Федерального закона от 24.07.1998 №125-ФЗ;

страхователь – юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории Российской Федерации и нанимающая граждан Российской Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

страховщик – Фонд социального страхования Российской Федерации.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусматривает:

– обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

– возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;

– обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

12.Средства на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний формируются за счет:

– обязательных страховых взносов страхователей;

– капитализированных платежей, поступивших страховщику в случае ликвидации страхователей;

– взыскания штрафов и пени;

– иных поступлений, не противоречащих законодательству Российской Федерации.

В соответствии с Федеральным законом от 30.11.2011 № 356-ФЗ «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2012 год и на плановый период 2013 и 2014 годов» в 2012 году и в плановый период 2013 и 2014 годов страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний уплачиваются страхователем в порядке и по тарифам, которые установлены Федеральным законом от 22 декабря 2005 года № 179-ФЗ «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2006 год». Страховые тарифы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний определяются в процентах к суммам выплат и иных вознаграждений, которые начислены в пользу застрахованных по трудовым договорам и гражданско-правовым договорам и включаются в базу для начисления страховых взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

В 2012 году и плановом периоде 2013 и 2014 годов сохраняются 32 класса профессионального риска, размеры и диапазон страховых тарифов от 0,2% до 8,5%.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 01.12.2005 №713 утверждены Правила отнесения видов экономической деятельности к классу профессионального риска.

Основной вид деятельности страхователя – юридического лица, а также виды экономической деятельности подразделений страхователя, являющихся самостоятельными классификационными единицами, ежегодно подтверждаются страхователем в порядке, установленном Министерством здравоохранения и социального развития Российской Федерации.

Классы профессионального риска группируются по видам экономической деятельности, в зависимости от уровня интегрального показателя профессионального риска, и образуют Классификацию видов экономической деятельности по классам профессионального риска (Приказ Минздравсоцразвития России от 18.12.2006 №857 «Об утверждении Классификации видов экономической деятельности по классам профессионального риска»).

Внутри каждого класса профессионального риска страхователи уплачивают страховые взносы с учетом скидок или надбавок к страховым тарифам, устанавливаемых страховщиком. Размер скидки или надбавки не превышает 40% от страхового тарифа по соответствующему классу профессионального риска и зависит от состояния условий труда на предприятии и расходов на обеспечение по страхованию. Также применяется дифференциация страховых тарифов внутри организации для структурных подразделений, которые осуществляют виды экономической деятельности, отличные от основного вида экономической деятельности страхователя в целом.

В соответствии со статьей 22 Федерального закона от 24.07.1998 №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» скидки и надбавки к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний устанавливаются страхователям в соответствии с Правилами, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 6 сентября 2001 года 652.

Размер скидки и надбавки рассчитывается страховщиком в соответствии с методикой расчета скидок и надбавок к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, утвержденной страховщиком по согласованию с Минздравсоцразвития России. (Постановление Фонда социального страхования Российской Федерации от 05.02.2002 №11 «Об утверждении методики расчета скидок и надбавок к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»).

В соответствии с пунктом 3 методики расчета скидок и надбавок к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний утверждены средние значения основных показателей для расчета скидок и надбавок к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в 2012 году. (Постановление Фонда социального страхования Российской Федерации от 30.03.2012 №75).

Вопросы, связанные с внесением страховщику ликвидируемыми (в том числе в связи с признанием их банкротами) юридическими лицами-страхователями по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний капитализированных платежей, предназначенных для удовлетворения требований граждан, перед которыми страхователь несет ответственность за причинение вреда жизни и здоровью, регулируются Порядком внесения в Фонд социального страхования Российской Федерации капитализированных платежей при ликвидации юридических лиц – страхователей по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, утвержденным Постановлением Правительства Российской Федерации от 17.11.2000 г. № 863.

Что считают несчастным случаем

Чтобы происшедшее попало под это понятие, нужен эффект внезапности. Если человек мог предотвратить неприятность, например, ожоги наступили после пребывания под палящим солнцем на пляже, в выплате откажут. Не предусмотрены компенсации также, если застрахованный умышленно нанес себе физический вред, совершил противоправные действия или был в стадии алкогольного/наркотического/токсического опьянения. Не стоит звонить в страховую компанию и при обострениях хронических заболеваний.

К несчастным случаям относят и непреднамеренное отравление, за исключением токсикологических инфекций, внезапное заболевание полиомиелитом и клещевым энцефалитом, удаление органов в результате ошибочных медицинских манипуляций, анафилактический шок, утопление. Некоторые страховые компании включают в перечень рисков и первичное диагностирование критически опасных заболеваний: рака, инфаркта миокарда, инсульта.

В договоре четко прописывают размеры компенсации:

• при временной утрате трудоспособности назначают ежедневное пособие — точную цифру или фиксированный процент от страховой суммы (в каждой компании — собственные утвержденные таблицы выплат по степени тяжести страхового случая)
• при полной утрате, инвалидности — предполагается единовременная выплата в размере процента от суммы полиса (I группа — 75–100 %, II — 60–75 %, III — 40–50 %)
• в случае смерти — страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю в полном объеме или по условию полиса (иногда она удваивается или подлежит иной корректировке).

Правила страхования должны быть доступны для каждого клиента. В процессе рассмотрения предложения от страховщика, потенциального клиента должны ознакомить с установленными условиями страхования. При возникновении дополнительных вопросов по отдельным пунктам правил, добросовестный страховщик даст необходимые разъяснения.

1. Общие сведения. Данный раздел несёт в себя информацию об объекте страхования, о регламенте заключения и исполнения обязанностей по СПО.
2. Страховые случаи и риски. Здесь содержится конкретная информация о том, когда предусмотрено наступление страхового случая и какие вероятные риски предусматривает страховщик.
3. В отдельный раздел выделена информация о страховом взносе и размере выплат по страховому случаю.
4. Информационный раздел о методах заключения, исполнения и расторжения соглашения. Сюда включены данные о предоставляемой документации обеими сторонами до подписания соглашения. Порядок действий необходимый для осуществления исполнения договора, а также ситуации, при которых соглашение можно расторгнуть.
5. Описание случаев, по которым страховая организация вправе отказаться от предоставления компенсации по страховке.

Данными разделами предусмотрены практически все основные условия урегулирования отношений между страховщиком и клиентом. При этом потенциальный клиент, при желании, имеет право требовать внесение дополнительных пунктов в оформляемое соглашение, по согласованию со страховой организацией.

Для кого страхование обязательно

Работодатели любого порядка обязаны делать страховые взносы. Даже индивидуальные предприниматели, находящиеся на льготных и специальных режимах налогообложения, обязаны оплачивать страховые взносы и за себя, и за своих работников.

В свою очередь, каждый работник должен быть оформлен по трудовому договору, регламентированным трудовым кодексом. Подписывая трудовой договор, работник становится участником страховых обязательств, так как данный договор также заверяет страховая компания.

Закон дает четкий перечень граждан, для которых страхование – обязательный пункт рабочей деятельности. Сюда относятся:

• все работники, трудящиеся на территории фирмы/организации по договору или контракту;
• лица, находящиеся в местах лишения свободы, занятые изготовлением продукции.

Преимущества для сотрудника и работодателя

Конечно, для некоторых работодателей и сотрудников отчисления в фонд страхования могут лечь нелегким бременем на их финансовое состояние. Однако нужно понимать, что производство – это вид работы с повышенным уровнем опасности. Сколько бы не было предусмотрено средств защиты, человеческий фактор, некачественные материалы, стихийные факторы могут вмешаться и привести к несчастному случаю.

Дополнительная информация. При наличии страховки как работодатель, так и работник получат полную компенсацию за потерянное время, здоровье и нервы. А в случае смерти работника его семья будет обеспечиваться в соответствии с законом.

На какой срок можно заключить договор

Срок действия договора зависит от специфики деятельности фирмы, степени риска для сотрудников и выбранной программы.

Страховка от производственных травм и профессиональных заболеваний может быть оформлена на срок от одного до пяти лет. Полис сроком действия один год рекомендован для сфер деятельности с высоким уровнем риска. После окончания срока действия договора его требуется продлить на следующий календарный год.

Также можно заключить договор на более длительный срок — три или пять лет. Договора, рассчитанные на три и пять лет, подходят для компаний, не связанных с высоким уровнем профессионального риска. Такие контракты называются накопительными.

Руководство вправе выбирать, на какой срок заключить договор. Многие выбирают страховку на один год, даже если имеют возможность заключить договор на более длительный период. Так проще контролировать расходы и взаимодействовать со страховщиком.

Социальное страхование от несчастных случаев на производстве

Проведение мероприятий по страхованию работающих на производстве сотрудников от несчастных случаев, которые могут произойти при выполнении ими своих профессиональных обязанностей, является обязательным на территории России. Базовым документом, регулирующим данные отношения, является закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 № 125-ФЗ.

Социальное страхование производится в отношении всех граждан, основой деятельности которых выступает трудовой договор, а также осужденных лиц, труд которых работодатель использует на своем производстве. Согласно приведенному ФЗ данные граждане признаются застрахованными лицами. Помимо них ФЗ распространяет свое действие на страхователей и страховщика.

Похожие записи:

• Минимальная пенсия в Москве на 2023: таблица с суммами в городе и области
• Добавка ликвидаторам на ЧАЭС в 2023 году
• Регистрация автомобиля в ГИБДД 2023 Волгоград