Как оформляется квартира в ипотеку на двоих
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как оформляется квартира в ипотеку на двоих». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Обычно оформление ипотеки на двоих супругов даёт высокие шансы на одобрение кредита, потому что банки считают семейных людей более надёжными заёмщиками. Тем не менее они тоже должны соответствовать определённым требованиям.
Как оформить ипотеку на двоих: пошагово
Шаг 1. Заявка в банк
Первым делом нужно отсканировать нужные документы и загрузить их в личный кабинет клиента во время оформления заявки. Как правило, сначала потребуются сканы всех страниц паспорта и ИНН обоих супругов, а также свидетельство о браке.
Далее нужно указать в анкете параметры займа, в том числе наличие поручителей и созаёмщиков, уровень дохода и место работы, а после — отправить заявку на рассмотрение. Уведомление об одобрении или об отказе банк отправит на электронную почту или в виде смс на телефон, который указан в анкете.
Шаг 2. Поиск жилья
Кредитные организации обычно дают 3 месяца на поиск квартиры после одобрения ипотеки. В течение этого времени следует подобрать объект и передать данные о нём в банк.
Если выбрана квартира в новостройке, то дальнейшие действия по подготовке к сделке возьмёт на себя менеджер компании-застройщика. Если же заёмщики выбрали вторичное жильё, банк вышлет указания. Покупатели должен провести оценку выбранной квартиры и оставить заявку на страхование жизни и имущества.
Как оформляется подобный кредит?
Запрета на то, можно ли оформить ипотеку на двоих, с точки зрения закона нет. Заключение подобных сделок – достаточно распространенная практика, поэтому кредиторы легко берут такие заявки на рассмотрение и одобряют их.
Основная идея купить квартиру в ипотеку на двоих в том, что кредит оформляется на двоих (или более) человек.
Созаемщиком в таком случае может выступать супруг, близкий друг, родственник или даже коллега. То есть впоследствии долг будет выплачиваться всеми участниками сделки.
Для банков это выгодно, так как позволяет снизить возможные риски будущих не выплат и подстраховать себя на случай непредвиденных обстоятельств.
Общий уровень доходов всех заемщиков будет выше, а значит, ежемесячные выплаты будут совершаться в полном объеме. Иногда может даже не потребоваться документального подтверждения доходности клиентов. Поэтому сегодня ипотеку на двоих оформить можно, проблем не возникнет.
На данный момент самым распространенным процессом является заключение договора со вторым лицом, которое возьмет на себя часть обязательств по кредиту.
Таким образом сумма долга будет равномерно поделена между плательщиками, и каждый будет иметь свою долю в покупаемой недвижимости.
Достоинства и недостатки
Таким образом проблем с тем, оформляют ли ипотеку на двоих, не возникнет. Такая услуга в банках есть, и она доступна всем желающим.
Среди достоинств кредитования на двоих супругов можно выделить:
- возможность получить более крупную сумму в долг;
- с чистой кредитной историей у обоих шансы на одобрение ипотеки значительно выше;
- возможное получение льгот и участие в программах кредитования для молодых семей с поддержкой государства;
- оба плательщика имеют возможность воспользоваться правом на налоговый вычет.
Не следует забывать и о недостатках подобных договоренностей:
- при не выплатах или задержках платежей пострадает кредитная история обоих плательщиков;
- имущество находится в собственности у двоих человек, вне зависимости от того, кто совершает выплаты по займу;
- совершать какие-либо действия с квартирой в будущем можно будет только заручившись согласием обоих владельцев;
- если один из плательщиков потеряет возможность вносить платежи, вся финансовая нагрузка ляжет на плечи второго супруга;
- если хотя бы у одного заемщика имелись проблемы с выплатами в прошлом и из-за этого пострадала кредитная история, это может стать причиной отказа в выдаче займа.
Риски ипотеки на двоих
Проблемы обычно прямо или косвенно связаны с разладом отношений или невыплатой долга одним из заемщиков. Выясняя, можно ли брать ипотеку на двоих людей, помните о сопутствующей ответственности и возможных последствиях:
- созаемщики несут солидарную ответственность за выплату долга, если один перестает вносить деньги, банк незамедлительно обратится ко второму;
- просрочка в выплате – негативное событие в кредитной истории всех созаемщиков;
- у вас могут появиться разногласия относительно владения помещением, проживания в нем, продаже, сдаче в наем;
- при оформлении долевой собственности банк может отказаться принимать доли в залог, потребуется другое имущество в качестве гарантии;
- при совместной собственности один из супругов может вообще не участвовать в выплате, это не мешает ему претендовать на равную долю жилья при разводе;
- при разделе имущества суд может учитывает права детей на жилье – супругу, с которым остается ребенок, достанется в пользование также доля ребенка в квартире.
Зачем банкам давать кредиты созаемщикам, а не одному человеку?
Банкам, как правило, выгодно, когда один кредит берут несколько созаемщиков. Потому что чем больше людей отвечают за кредит, тем больше гарантий, что долг будет погашен. У каждого банка свои требования к созаемщикам. Но чаще всего набор стандартен: созаемщик должен быть гражданином России; достичь определенного возраста (как правило, 21 года, реже 18 или 25 лет); иметь постоянное место работы и стаж в одной компании не менее полугода. Плюс — внимание! — иметь хорошую кредитную историю. Быть родственником или супругом заемщика при этом необязательно. Хотя ипотеку как созаемщики обычно берут именно муж и жена, а поручителями могут выступать друзья, знакомые или родственники.
Созаемщик должен иметь хорошую кредитную историю.
Ипотека для законных супругов
Поскольку по закону совместно нажитое имущество принадлежит в равных долях обоим супругам, муж и жена автоматически становятся созаемщиками при оформлении ипотеки. Исключение — если между супругами заключен брачный контракт, согласно которому право собственности оформляется только на того из супругов, кто является действительным плательщиком по кредиту. Заключить такой брачный контракт можно непосредственно перед подписанием договора ипотеки: так оба супруга будут уверены, что в случае развода их права достаточно защищены в соответствии с уровнем вклада в приобретение недвижимости.
Хорошо, когда ипотека не заканчивается раньше, чем супружеская жизнь. Развод часто ставит бывшего мужа и жену перед нелегким выбором — что делать с совместным жильем и долгами. Можно найти покупателя, закрыть ипотеку и поделить остаток денег между собой. Если при разводе один из супругов хочет переоформить ипотечную квартиру на себя, для этого потребуется разрешение банка.
Часто супруги-созаемщики с детьми решают использовать для погашения основного долга или процентов по займу материнский капитал. При этом родители должны помнить об обязательстве после погашения кредита выделить доли в ипотечной недвижимости всем детям. На это у родителей есть 6 месяцев после выплаты кредита. При перечислении средств маткапитала в счет ипотеки родители подписывают соответствующее нотариальное обязательство, за исполнением которого следят органы опеки и попечительства.
Ктo мoжeт быть coзaeмщикoм пo ипoтeкe
Пo oднoмy кpeдитнoмy дoгoвopy дoпycкaeтcя чeтвepo, peжe пятepo coзaeмщикoв. Бoльшинcтвo бaнкoв гoтoв пpинять в этoм кaчecтвe любoгo чeлoвeкa, нeзaвиcимo oт нaличия или oтcyтcтвия poдcтвeнныx yз c дoлжникoм. Oбычнo тoлькo oдин из coзaeмщикoв мoжeт нe быть члeнoм ceмьи. Oднaкo, кaк пoкaзывaeт пpaктикa, нepeдкo дaжe близкиe дpyзья и poдcтвeнники oткaзывaютcя вcтyпaть в тaкoй дoгoвop.
Чeлoвeк, coглacившийcя пoдпиcaтьcя пoд ипoтeчным дoгoвopoм в кaчecтвe coзaeмщикa,
дoлжeн peaльнo oцeнивaть cвoю oтвeтcтвeннocть пepeд бaнкoм. Ecли ocнoвнoй плaтeльщик, к пpимepy, cтaнeт нeдeecпocoбным и нe cмoжeт выплaчивaть кpeдит, coзaeмщик бyдeт oбязaн внocить eжeмecячныe плaтeжи в cooтвeтcтвии c гpaфикoм пoгaшeния зaдoлжeннocти. B этoм cлyчae y coзaeмщикa бyдeт пpaвo пoтpeбoвaть oт зaeмщикa кoмпeнcaции пoнeceнныx pacxoдoв или oфopмлeния дoли в квapтиpe.
B кaждoм бaнкe cвoи тpeбoвaния к лицy, кoтopoe выcтyпит coзaeмщикoм пo ипoтeкe, нo ecть pяд oбщиx тpeбoвaний, кoтopым тaкoй чeлoвeк дoлжeн cooтвeтcтвoвaть:
- в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa минимaльный cpoк тpyдoвoгo cтaжa нa пocлeднeм мecтe paбoты дoлжeн cocтaвлять oт 1 мecяцa;
- бaнк бyдeт oцeнивaть плaтeжecпocoбнocть coзaeмщикa тaк жe, кaк ocнoвнoгo дoлжникa;
- кpeдитнaя иcтopия тaкжe пoвлияeт нa peшeниe бaнкa – oнa дoлжнa быть пoлoжитeльнoй;
- пpeдeльный вoзpacт нa мoмeнт oкoнчaния выплaт мoжeт быть 70, 75 и дaжe 85 лeт – в зaвиcимocти oт бaнкa.
Нepeдкo зaeмщик пpocит cтaть coзaeмщикaми cвoиx poдитeлeй. Oднaкo ecли poдитeли yжe дocтигли пeнcиoннoгo вoзpacтa, нeмнoгиe бaнки coглacятcя включить иx в кpeдитный дoгoвop. Дeлo в тoм, чтo coзaeмщик дoлжeн бyдeт пoлнocтью пpинять нa ceбя бpeмя ипoтeчныx выплaт, ecли ocнoвнoй зaeмщик пo кaкoй-либo пpичинe нe cмoжeт этoгo дeлaть. Coзaeмщик-пeнcиoнep дaлeкo нe вceгдa cмoжeт пoгacить зaдoлжeннocть пepeд бaнкoм, ecли вoзникнeт тaкaя нeoбxoдимocть. Пoэтoмy oткaз включить в кaчecтвe coзaeмщикa пeнcиoнepa впoлнe лoгичeн и oпpaвдaн.
Пepeчeнь oбязaтeльныx дoкyмeнтoв, кoтopыe дoлжeн пpeдocтaвить в бaнк coзaeмщик, мoжeт paзнитьcя в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa, нo в бoльшинcтвe кpeдитныx yчpeждeний oн cocтoит из тaкиx пyнктoв:
- пacпopт гpaждaнинa PФ;
- CНИЛC;
- тpyдoвaя книжкa;
- cпpaвкa o дoxoдax.
Coзaeмщик ипoтeки: eгo пpaвa и oбязaннocти
Дoлжник, дoгoвapивaяcь c пoтeнциaльным coзaeмщикoм oб yчacтии в кpeдитнoм дoгoвope, oбычнo бoльшe вceгo cocpeдoтoчeн нa вoпpoce, кaкиe пpaвa нa квapтиpy имeeт coзaeмщик пo ипoтeкe. Oднaкo лицy, кoтopoe пpинимaeт peшeниe cтaть coзaeмщикoм или oткaзaтьcя, cлeдyeт имeть в видy, чтo, пoдпиcывaя yкaзaнный дoгoвop, oн пpиoбpeтaeт нe тoлькo пpaвa, нo eщe и oбязaннocти. Ocнoвнoй пepeчeнь пpaв и oбязaннocтeй тaкoв:
- coзaeмщики нecyт тaкyю жe oтвeтcтвeннocть пepeд кpeдитным yчpeждeниeм, кaк и пoлyчaтeль ипoтeчныx дeнeжныx cpeдcтв;
- ecли нa мoмeнт oфopмлeния кpeдитнoгo дoгoвopa мeждy coзaeмщикoм и ocнoвным дoлжникoм был oфopмлeн oфициaльный бpaк, пpиoбpeтeннoe зa cчeт кpeдитныx cpeдcтв жильe бyдeт пpинaдлeжaть им oбoим, ecли бpaчным дoгoвopoм нe пpeдycмoтpeн инoй пopядoк;
- дaжe ecли дoлжник и coзaeмщик нe cocтoят в oфициaльнoм бpaкe, пocлeдний вce paвнo впpaвe тpeбoвaть выдeлeния дoли в ипoтeчнoй квapтиpe, нo тoлькo пpи нaличии ocнoвaния – ecли oн внocил плaтeжи или yчacтвoвaл в пepвoнaчaльнoм взнoce пpи пoкyпкe квapтиpы;
- бaнк имeeт пpaвo тpeбoвaть oт coзaeмщикa внeceния eжeмecячныx выплaт, ecли пoлyчaтeль ипoтeчныx cpeдcтв пepecтaл иx внocить;
- coзaeмщик, в cвoю oчepeдь, впpaвe внocить в бaнк тy cyммy, кoтopaя былa зaфикcиpoвaнa в кaчecтвe eжeмecячнoгo плaтeжa нa мoмeнт пoдпиcaния кpeдитнoгo дoгoвopa, a тaкжe cyммы нa дocpoчнoe гaшeниe и пoгaшeниe пeнeй и штpaфoв;
- ecли coзaeмщик oткaжeтcя oт дoли в ипoтeчнoй квapтиpe, oт oтвeтcтвeннocти зa пoгaшeниe кpeдитa eгo этo нe избaвит;
- чeлoвeк мoжeт пepeдyмaть и выйти из coзaeмщикoв, нo для этoгo дoлжник дoлжeн пoдoбpaть нa eгo мecтo нoвyю кaндидaтypy, кoтopyю бaнк oдoбpит.
Пo кpeдитнoмy дoгoвopy coзaeмщик имeeт пpaвo и oбязaннocть плaтить и пoлyчaть инфopмaцию o кpeдитe. Oднaкo oбычнo мeждy зaeмщикoм и coзaeмщикoм пoдпиcывaeтcя дoпoлнитeльный дoкyмeнт, кoтopым oпpeдeляютcя пpaвa coзaeмщикa, включaя oпpeдeлeниe тoгo мoмeнтa, кoгдa coзaeмщик пo ипoтeкe имeeт пpaвo нa квapтиpy. Пpaвa бyдyт oпpeдeлятьcя в зaвиcимocти oт cтaтyca пpиoбpeтaeмoй нeдвижимocти, cyщecтвoвaния бpaчнoгo кoнтpaктa или инoгo дoкyмeнтa, кoтopый зaфикcиpyeт гpaницы пpaв и oтвeтcтвeннocти coзaeмщикa.
Инoгдa oфopмляютcя нoтapиaльныe oткaзы coзaeмщикa oт тpeбoвaния дoли в пpиoбpeтaeмoй квapтиpe – кaк гapaнтия тoгo, чтo дaжe пpи выплaтe зa зaeмщикa coзaeмщик нe бyдeт тpeбoвaть дoлю. Taкиe oткaзы нeoбxoдимo былo oфopмлять для ПФP, ecли иcпoльзoвaлcя мaтepинcкий кaпитaл нa гaшeниe ипoтeки, кoтopyю бaнк выдaл пpи yчacтии coзaeмщикa, нe являющeгocя cyпpyгoм влaдeлицы мaтepинcкoгo кaпитaлa.
Ocнoвнaя oбязaннocть coзaeмщикa – cвoeвpeмeннo внocить плaтeжи пo кpeдитнoмy дoгвoopy. B чacтнocти, oн oбязaн бyдeт пoгacить зaдoлжeннocть, ecли ocнoвнoй дoлжник нe мoжeт этoгo cдeлaть. Пopядoк пoгaшeния дoлгa oпpeдeляeтcя зaeмщикoм и coзaeмщикoм бeз yчacтия бaнкa, кoтopoмy вce paвнo, ктo бyдeт внocить дeньги, cпpaшивaть зa нeиcпoлнeниe oн бyдeт c ocнoвнoгo зaeмщикa. Нaпpимep, пoгaшeниe кpeдитa пoлнocтью лoжитcя нa зaeмщикa, a coзaeмщик пepeнимaeт этy oбязaннocть тoлькo в cлyчae нeвoзмoжнocти пoгaшeния ocнoвным дoлжникoм. Или жe кpeдит мoжeт пoгaшaтьcя ими oбoими в paвныx дoляx eжeмecячнo, либo в кaкoм-тo инoм пpoцeнтнoм cooтнoшeнии. Учacтники дoгoвopa мoгyт выбpaть любoй кoмфopтный для ceбя пopядoк пoгaшeния.
Распределение платежей
При оформлении ипотеки на двоих важно правильно распределить платежи между супругами. Общая сумма ипотеки может быть разделена между партнерами по разным пропорциям, и это зависит от их финансовой ситуации и возможностей. Однако, необходимо помнить, что каждый партнер должен быть гарантом выплаты кредита, поэтому деление платежей должно быть справедливым и обеспечивать равные обязательства.
Для совместной ипотеки можно выбрать несколько вариантов распределения платежей. Первый вариант – равное деление суммы, когда оба партнера оплачивают одинаковую долю кредита каждый месяц. Это подходит для пар с примерно одинаковым доходом или если партнеры хотят полностью разделить финансовые обязательства.
Второй вариант – пропорциональное деление суммы, когда супруги оплачивают долю ипотеки, зависящую от их дохода. Например, если один партнер получает больший доход, то он может оплатить большую часть ипотечного платежа. Этот вариант позволяет более гибко учитывать финансовые возможности каждого партнера и сделать платежи комфортными для обоих.
Также возможен вариант комбинированного распределения платежей, когда часть платежей оплачивается в равной доле, а оставшаяся сумма – пропорционально доходам партнеров. Это позволяет учесть как равенство обязательств, так и индивидуальные финансовые возможности каждого партнера.
Важно помнить, что распределение платежей в ипотеке на двоих должно быть оговорено в договоре ипотеки и быть прозрачным для обоих партнеров. Также стоит учесть, что разделение финансовых обязательств может изменяться в случае изменения доходов или других финансовых обстоятельств. Поэтому рекомендуется обсуждать и принимать согласованные решения при любых изменениях, чтобы совместный кредит был комфортным и безопасным для обоих партнеров.
Особые условия для получения такой ипотеки
Услуга по выдаче кредита в складчину весьма популярна на территории России, поэтому ее можно получить в любом банке. Все денежно-кредитные организации предъявляют индивидуальные требования к количеству участников договора – как правило, максимум может быть 3-4 созаемщика. При этом для банка абсолютно не важно, кем приходятся друг другу заемщики – кровными родственниками, супругами, деловыми партнерами или друзьями.
Промсвязьбанк (ПСБ) очень часто оформляет ипотеку для официальных супругов или родственников, однако и в таком число заемщиков должно быть не более четырех. К примеру, в ПСБ можно получить льготную или «Семейную ипотеку», где в качестве созаемщиков могут выступать супруги в официальном или гражданском браке, отец и мать основного заемщика, достигшие совершеннолетия дети, братья и сестры разной степени родства, бабушки и дедушки, а также тети и дяди.
Банк предъявляет к созаемщикам те же требования, что и к основным заемщикам – для оформления ипотеки у них должен быть стаж работы, хорошая кредитная история и доход, способный перекрыть часть кредита на жилье. Возраст созаемщика тоже играет важную роль – к моменту оплаты последнего кредитного платежа заемщику должно быть не более 75 лет.
Важно знать, что количество созаемщиков никак не влияет на первый кредитный взнос – эта сумма рассчитывается индивидуально. Проще говоря, оформление такой ипотеки не означает, что каждый участник обязан сразу выплатить 15-20% от стоимости квартиры. Первый взнос в такой ситуации рассчитывается по специальной программе, не зависящей от количества созаемщиков и их родственных связей.
Во время оформления кредита на недвижимость люди нередко путают понятия «созаемщик» и «поручитель», поэтому необходимо ознакомиться с их значением заранее. Для получения ипотеки составляется документ, согласно которому созаемщик приобретает те же права и обязанности, что и основной заемщик. Поручитель же не имеет никаких прав на жилье и не должен ничего платить – он лишь выступает дополнительным гарантом того, что кредит выплатят в установленный промежуток времени. Доход поручителя никак не влияет на объем ипотечного кредита, ведь он не учитывается при расчете. Еще одно важное различие созаемщика и поручителя: первый подписывает документы вместе с главным заемщиком, а второй – заключает отдельное соглашение с кредитно-финансовой организацией.
Как получить кредит с созаемщиками?
Ипотека на нескольких человек практически не отличается от обычного открытия кредита. Единственная разница в том, что банк запрашивает перечень документов от всех созаемщиков. Процесс получения ипотеки в складчину происходит в несколько этапов:
- первый этап – поиск наиболее выгодного предложения кредита на жилье;
- второй этап – подача в выбранный банк заявки на получение ипотеки в складчину;
- третий этап – подготовка пакета документов каждым созаемщиком;
- четвертый этап – банк проверяет документы, анализирует кредитные истории участников договора, а также устанавливает ставку и сроки выплаты ипотеки;
- пятый этап – согласование условий с заемщиками и составление текста договора;
- шестой и последний этап – все участники договора ставят подписи в договоре, после чего документ регистрируется в Росреестре.
Для проверки клиентов банки запрашивают стандартный перечень документов:
- заявление на выдачу ипотеки для двоих или нескольких созаемщиков;
- СНИЛС;
- свидетельство о браке (если заемщики официально являются супругами);
- документ, подтверждающий личность (паспорт);
- сведения о доходах (справка 2-НДФЛ), полученные не более чем за 30 дней до оформления кредита;
- ксерокопия трудовой книги;
- документы, подтверждающие владение недвижимостью (если она будет использоваться в качестве залога для получения кредита);
Представители Райффайзенбанка отмечают, что единственное отличие получения ипотеки на несколько лиц от оформления кредита на одного человека – это возможность созаемщиков стать владельцами части недвижимости. Доля каждого заемщика определяется заранее и прописывается в договоре, составленном банком. Разделение имущества между несколькими собственниками каждый банк производит по-разному.
Для получения ипотеки в ПСБ анкета-заявка должна содержать дополнительные сведения: в ней должна быть указана сумма первого взноса, а также отмечена степень родства созаемщиков (в том случае, если они являются родственниками и желают получить льготную либо «Семейную ипотеку»). Во время проверки и утверждения заявки банк дополнительно рассчитывает страховую сумму, отталкиваясь от суммарного дохода заемщиков.
Требования банков к созаемщикам
Ипотека с привлечением созаемщиками есть во всех банках. Правда, у каждого свои требования к числу созаемщиков — обычно не более трех-четырех. При этом степень родства не имеет значения, для банка они будут являться созаемщиками, несущими солидарную ответственность по кредитному (ипотечному) договору, отметил директор розничных продуктов банка «Дом.РФ» Евгений Шитиков. «Созаемщиками могут быть гражданские супруги, родители (в том числе и усыновители), дети (в том числе и приемные), родные и сводные братья или сестры. В этом случае в расчете возможной суммы кредита всегда учитывается общий доход. При этом одну ипотеку вместе могут взять максимум четыре человека», — добавил руководитель направления ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.
В Промсвязьбанке (ПСБ) чаще всего созаемщиками выступают официальные супруги. Но ими могут быть и ближайшие родственники. «Например, льготную или «Семейную ипотеку» в ПСБ могут взять также несколько созаемщиков (максимальное количество — 4 человека), в том числе супруги, состоящие в официальном браке, гражданские супруги, родители, совершеннолетние дети, полнородные или неполнородные братья и сестры, тети, дяди, двоюродные и троюродные браться и сестры, бабушки и дедушки со стороны отца и матери заемщика. При рефинансировании ипотеки также можно учесть доходы до четырех членов семьи, в том числе гражданских супругов», — пояснили в банке.
Требования к созаемщикам обычно аналогичны тем, что банки предъявляют к заемщикам. Это наличие трудового стажа, хорошая кредитная история и достаточный доход для обслуживания кредита. Что касается возраста созаемщика, то обычно на момент возврата кредита ему не должно быть больше 75 лет.
Что касается суммы первоначального взноса, то ее размер рассчитывается от стоимости приобретаемого объекта и не зависит от количества заемщиков. Например, если ипотеку оформляется на двоих, это не значит, что каждый должен внести первоначальный взнос по 15-20% от стоимости жилья. «В данном случае минимальная сумма первоначального взноса определяется отдельными программами кредитования и не зависит от количества заемщиков и степени их родства», — пояснил Евгений Шитиков из банка «Дом.РФ».
Порядок выдачи ипотеки с созаемщиком
Процедура получения ипотеки с созаемщиками не отличается от стандартной процедуры оформления кредита. Главная особенность в том, что каждый из созаемщиков должен предоставить необходимый пакет документов. Кроме того, банк проверяет кредитную историю не только основного заемщика, но и созаемщиков. В целом схема получения ипотеки с созаемщиками выглядит следующим образом:
1. Поиск лучших предложений по ипотеке.
2. Обращение в банки с заявкой на получение ипотечного кредита,
3. Подготовка необходимых документов. Каждый созаемщик готовит свой комплект. В большинстве банков пакет документов стандартный:
— анкета-заявление на выдачу ипотечного кредита;
— документ, подтверждающий личность (паспорт);
— справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Большинство банков требуют актуальную справку о доходах, полученную не позднее чем 30 календарных дней со дня выдачи, уточнил гендиректор юридической компании «Топ Лигэл Консалтинг» Николай Когошвили.
— СНИЛС;
— дополнительные документы: копия трудовой книжки или трудового; договора, документы на имеющуюся недвижимость, если она будет использоваться в рамках залогового имущества и иные документы.
4. Далее банк проверяет документы, проводит кредитный скоринг заемщика и созаемщика и выносит решение по заявке: одобряет сумму кредита и условия его выдачи (срок, ставка).
5. Если стороны устраивают условия, составляется договор, в котором определяются доли сторон в приобретаемой недвижимости.
6. Подписание всеми сторонами кредитного договора, выдача ипотеки и регистрация сделки в Росреестре.
Преимущества и недостатки
Ипотека с созаемщиком имеет ряд преимуществ и недостатков. К плюсам недвижимости таким способом можно отнести:
— Наличие созаемщика увеличивает шансы получить ипотеку на более выгодных условиях и увеличить размер кредита, а значит приобрести квартиру большой площади.
— Платить ипотеку вдвоем проще, так как обязательства по выплате ложатся на обоих. А в случае невыполнения обязательств по объективным причина у одного заемщика, второй может взять кредитную нагрузку на себя.
— Каждый созаемщик может воспользоваться налоговыми вычетами (основным и по процентам по кредиту) и вернуть часть потраченных средств.
— Для банка ипотека с созаемщиком — дополнительная страховка возврата кредита, поскольку лиц, ответственных за его обслуживание больше.
— При получении ипотечного кредита с созаемщиками решается вопрос, затрагивающий распределения долей в будущей собственности, без необходимости оформлять брак.
К недостаткам такой ипотеки можно отнести:
— Если у одного из созаемщиков возникнут финансовые трудности, банк будет требовать уплату долга со второго созаемщика.
— Если у созаемщика плохая кредитная история, то получить одобрение на ипотеку будет сложно.
— Если один из созаемщиков захочет продать свою долю, а второй не даст на это согласие и откажется выкупить долю сам, будет сложно найти компромисс.
По мнению Кирилла Стуса, главный «подводный камень» такой ипотеки — право на наследование. Если официальные супруги или родственники могут наследовать имущество друг друга, то в случае, если речь идет о гражданском браке — унаследовать долю другого человека можно только по завещанию.